Jede gute Haftpflichtversicherung beginnt mit einem Gespräch – nicht mit einem Formular. Die Tätigkeitsanalyse ist jene 20 bis 30 Minuten, in denen sich das Risikobild Ihres Unternehmens zusammenfügt: was Sie genau tun, für wen, in welchem Umfeld, an welcher Stelle der Kette. Dieser Artikel zeigt meine Fragen im Voraus – und bei jeder auch, warum sie wichtig ist.
- Ziel der Analyse ist nicht das Sammeln von Daten, sondern das Risikobild: Daraus entstehen eine gute Tätigkeitsliste, eine gute Deckungssumme und eine gute Struktur.
- Die Fragen gliedern sich in fünf Bereiche: Tätigkeiten, Kundenkreis, Arbeitsumfeld, Kettenposition, Vorgeschichte.
- Auch ohne Namen und sensible Daten lässt sich starten – Genauigkeit zählt vor allem bei den Tätigkeiten.
Bereich 1: Was tun Sie genau?
Mich interessiert nicht die amtliche Tätigkeitskennziffer, sondern die Realität: was eine typische Woche ausmacht, woraus sich der Umsatz zusammensetzt, welche Nebentätigkeit es neben der Haupttätigkeit noch gibt. Warum: Die Deckung steht und fällt mit der Tätigkeitsliste (Artikel zu mehreren Tätigkeiten), und ein schlecht beschriebenes Profil rächt sich im Schadenfall. Hier frage ich auch nach geplantem Wachstum – was Sie innerhalb eines halben Jahres beginnen würden, lohnt sich, schon jetzt einzubauen.
Bereich 2: Für wen arbeiten Sie?
Privatkunden, Unternehmen, öffentliche Auftraggeber? Ein, zwei große Auftraggeber oder viele kleine? Gibt es einen schriftlichen Vertrag, und wozu verpflichtet er Sie? Warum: Der Kundenkreis bestimmt die Größenordnung möglicher Schadenketten (Bemessung der Deckungssumme) und die vertraglichen Erwartungen (Kundenanforderungen) – daran bemessen sich Deckungssumme und Struktur.
Bereich 3: In welchem Umfeld arbeiten Sie?
Eigener oder gemieteter Standort (Mieterhaftung)? Mit welchen Geräten und Maschinen (Geräte-Frage)? Arbeiten Sie im Ausland (örtlicher Geltungsbereich)? Haben Sie Mitarbeitende (Arbeitgeberhaftung)? Warum: Diese Fragen entscheiden über das nötige Erweiterungspaket – was zusätzlich zur Grunddeckung gebraucht wird.
Bereich 4: Wo stehen Sie in der Kette?
Hauptunternehmer, Subunternehmer, oder beides? Ziehen Sie Subunternehmer hinzu, und verlangen Sie von ihnen eine Bestätigung? Warum: Die Kettenposition ist der dynamischste Teil des Haftungsbilds (Artikel zur Kette) – und genau hier verdichten sich auch die Anforderungen von Auftraggebern und Ausschreibungen.
Bereich 5: Was ist bisher passiert?
Gab es einen Schadenersatzanspruch, einen „Beinahe-Schaden", eine abgelehnte Schadenmeldung? Gibt es einen laufenden Vertrag, und was steht darin? Warum: Der Schadenverlauf ist Teil der Beitragskalkulation – ein offen dargelegter Verlauf ist die bessere Ausgangsposition als einer, der erst später ans Licht kommt (Artikel zur Einigung über den Abschluss von Fällen); und der bestehende Vertrag ist der Ausgangspunkt: Womöglich braucht es keinen neuen Abschluss, sondern nur eine Anpassung (Vertragsdurchsicht).
Nach der Analyse entsteht das Bedarfsbild (Bedarfsermittlung und Deckungssumme), daraus die Angebotstabelle (Vergleich). Zur Vorbereitung genügt die Datenliste für die Angebotsanfrage – und für das erste Gespräch ein Termin: kostenfreie Beratung.
Was ich NICHT frage – und warum
Auch die Grenzen der Analyse sind wichtig. Ich frage nicht nach Geschäftsgeheimnissen: keine Kundennamen, keine konkreten Vertragsinhalte, keine Preisdetails – für das Risikobild braucht es Größenordnungen und Muster, keine sensiblen Daten. Ich verlange keine Gesundheits- oder personenbezogenen Daten zu Mitarbeitenden – Kopfzahl und Tätigkeitsbereiche genügen. Und ich verlange vorab kein „perfektes" Datenpaket: Die Analyse ist ein Gespräch, keine Prüfung – was zunächst fehlt, ergänzen wir unterwegs. Ziel ist die Balance des Vertrauens: so viel Information, wie für eine gute Deckung nötig ist – und nicht mehr. Dieses Maß unterscheidet die Analyse von dem, wovor sich viele fürchten: keine Durchleuchtung, sondern gemeinsame Arbeit.
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