Viele Haftpflichtfälle enden nicht mit einem Urteil, sondern mit einer Einigung: Die Parteien schließen eine Vereinbarung über die Höhe und den Abschluss des Falls. Die Einigung ist ein gutes Instrument – sie beschleunigt und senkt die Spannung –, hat aber im Hinblick auf den Versicherungsschutz ihre eigenen Regeln. Dieser Artikel zeigt, wie Einigung und Versicherung zusammenpassen.
- Die Einigung ist einer der Wege zum geordneten Abschluss des Schadenfalls – in der Regel als Teil der Schadenregulierung.
- Die Kernregel: Eine Einigung mit dem Geschädigten sollten Sie mit Zustimmung des Versicherers schließen – die Bedingungen schreiben das in der Regel auch vor.
- Eine private Vereinbarung ohne Einbindung des Versicherers kann den Versicherungsschutz gefährden.
Wann kommt eine Einigung infrage?
In drei typischen Situationen. Wenn die Haftung dem Grunde nach unstrittig ist und nur die Höhe zur Frage steht – dann ist die Einigung der schnellste Weg. Wenn beide Seiten ein Risiko im Streit sehen – der Beweis ist schwierig, das Verfahren langwierig, und die Vereinbarung ist für beide berechenbarer. Und wenn auch der Erhalt der Geschäftsbeziehung eine Rolle spielt – mit einem Auftraggeber, Nachbarn oder Partner ist der Wert eines geordneten Abschlusses über die reine Zahlenfrage hinaus groß. Der Inhalt der Einigung ist eine Rechtsfrage – bei der Formulierung sowie bei Verzichts- und Abschlussklauseln kann im Einzelfall die Hinzuziehung eines Rechtsbeistands sinnvoll sein.
Warum wird der Versicherer dazu gebraucht?
Weil die Einigung auch die Leistungspflicht des Versicherers bestimmt: Erkennt der Versicherungsnehmer ohne Wissen des Versicherers eine Haftung an oder einigt sich auf eine Höhe, schafft er eine Verpflichtung, die der Versicherer nicht prüfen konnte – nach dem Gesetz ist eine Einigung zwischen dem Versicherten und dem Geschädigten dem Versicherer gegenüber nur dann wirksam, wenn der Versicherer ihr zugestimmt oder sie zur Kenntnis genommen hat – die Bedingungen wiederholen und konkretisieren dies in der Regel auch. Die praktische Übersetzung ist einfach: erst abstimmen, dann unterschreiben. Im Rahmen der Schadenregulierung gibt es dafür einen eingespielten Weg – Einigungsvorschläge lassen sich gemeinsam mit dem Versicherer entwickeln (Artikel zur Schadenregulierung).
Die Gesichtspunkte des Versicherungsnehmers
Denken Sie vor der Entscheidung über eine Einigung drei Fragen durch. Was deckt der Versicherungsschutz: Wie viel vom Einigungsbetrag entfällt auf den Versicherer und wie viel auf die Selbstbeteiligung (Artikel zur Selbstbeteiligung)? Was schließt die Vereinbarung genau ab: alle Ansprüche, oder bleiben offene Fragen – etwa später auftretende Schäden? Und welche Auswirkung hat sie auf die Zukunft: Die Schadenvorgeschichte erscheint bei der nächsten Angebotsanfrage – ein sauber abgeschlossener Fall ist eine bessere Ausgangslage als ein sich hinziehender Streit (Datenliste für die Angebotsanfrage).
Wenn die Einigungsphase stockt
Es kommt vor, dass der Fall gerade bei der Einigung stecken bleibt: Die Standpunkte liegen weit auseinander, die Kommunikation ist zum Erliegen gekommen. Auch hier greift die Rolle des Maklers: Ich helfe dem Kunden, soweit möglich, und stimme mich mit dem Versicherer über mögliche Wege zur Regelung ab (Artikel zu festgefahrenen Fällen) – das Ziel ist ein geordneter Abschluss mit möglichst wenig Reibung.
Beispiel: die Einigung, die für alle gut war
Bei einem Wasserschaden möchte die geschädigte Bewohnerin eine schnelle Regelung; die Schadenpositionen sind größtenteils eindeutig, bis auf einen strittigen Posten für ein Möbelstück. Der Versicherer erarbeitet einen Einigungsvorschlag: vollständige Regelung der unstrittigen Positionen und für das Möbelstück ein gutachterlicher Mittelwert. Der Versicherungsnehmer unterstützt den mit dem Versicherer abgestimmten Vorschlag, die Geschädigte nimmt an – der Fall wird innerhalb weniger Wochen abgeschlossen, ohne Gerichtsverfahren und ohne jahrelange Spannung. Die Einigung war hier kein Kompromiss, sondern Effizienz: Jeder bekam, was ihm realistisch zustand, nur schneller. Das Beispiel zeigt auch die Regel deutlich: Die Einigung war Teil der Schadenregulierung, keine davon unabhängige private Abmachung – genau deshalb hat sie funktioniert.
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