Die Tätigkeitsanalyse hat das Bild gezeichnet – die Bedarfsermittlung macht daraus einen konkreten Deckungsplan: welche Deckungssumme, welche Selbstbeteiligung, welche Struktur, mit welchen Erweiterungen. Genau diese Übertragungsarbeit ist der Kern des Berufs: Hier entscheidet sich, ob der Vertrag auf die Realität zugeschnitten wird oder nur auf eine Beitragstabelle. Dieser Artikel stellt den Gedankengang vor.
- Die Richtung der Bemessung: vom Risiko zur Zahl – nicht rückwärts vom Beitrag her.
- Die vier Hauptentscheidungen: Deckungssumme, Selbstbeteiligung, Struktur (ein oder mehrere Bausteine), Erweiterungspaket.
- Externe Mindestvorgaben (Kammer, Auftraggeber) sind Untergrenzen – die Bemessung baut auf ihnen auf, statt sich ihnen anzupassen.
Die Entscheidung zur Deckungssumme: der schlimmste realistische Schaden
Die erste Frage ist immer dieselbe: Was ist der schlimmste, vernünftigerweise vorstellbare Schaden, den Ihre Tätigkeit verursachen kann? Nicht die durchschnittliche Woche zählt, sondern der schlechte Tag: das Durchlaufen der Kette (wie viele Wohnungen der Wassereintritt erreicht), die Möglichkeit einer Personenverletzung (arbeiten Sie im Umfeld von Menschen), der größte Schaden beim größten Kunden (das hohe Bußgeld des großen Mandanten der Buchhalterin). Aus diesem Szenario ergibt sich der Bedarf an Deckungssumme – die Einzelheiten dazu: Artikel zur Deckungssumme. Externe Mindestvorgaben (Kammer, Ausschreibung, Auftraggeber) werden danach eingepasst: Sie sind Untergrenzen (Artikel zu Mindestdeckungssummen).
Die Entscheidung zur Selbstbeteiligung: die Frage der Rücklagen
Die zweite Entscheidung blickt nach innen: welchen Schaden verkraftet das Unternehmen ohne Probleme? Daraus ergibt sich die Bandbreite der Selbstbeteiligung – wer mit stabilen Rücklagen arbeitet, kann mit einer höheren Selbstbeteiligung einen günstigeren Beitrag erzielen; wer mit knappem Cashflow arbeitet, für den ist die niedrige Selbstbeteiligung die sichere Wahl (Selbstbeteiligung-Logik). Die Entscheidung zur Selbstbeteiligung ist das Gegenstück zur Entscheidung über die Deckungssumme: Gemeinsam zeichnen sie, welches Risiko unten bei Ihnen bleibt und welcher Schutz oben hinter Ihnen steht.
Die Entscheidung zur Struktur: Bausteine und Module
Die dritte Frage: Wie viele Bausteine braucht es? Für das rein handwerkliche Profil die Betriebshaftpflicht, für das rein wissensbasierte Profil die Berufshaftpflicht – für das gemischte Profil in der Regel beides, aufeinander abgestimmt (Artikel zu mehreren Tätigkeiten). Darauf baut das Erweiterungspaket auf: gemietete Immobilie, bearbeitete Sache, Subunternehmer, Ausland – nur das, was sich aus der Analyse ergibt (Erweiterungen). Beim Berufshaftpflicht-Baustein gehört auch die Planung der Zeitlichkeit dazu: Rückwirkungsdatum, Kontinuität (Schlüsselartikel).
Das Ergebnis: die Spezifikation für die Angebotsanfrage
Das Produkt der Bedarfsermittlung ist eine klare Spezifikation: Mit dieser gehe ich zu den Versicherern, und darauf kommen vergleichbare Angebote zurück (Artikel zum Vergleich). Eine gute Spezifikation ist die halbe Miete der Ausschreibung: Wenn alle auf dasselbe kalkulieren, vergleicht die Tabelle wirklich. Der erste Schritt des Prozesses ist das Gespräch: kostenfreie Beratung – zur Vorbereitung: Datenliste.
Beispiel: die Entstehung einer Spezifikation
Aus der Analyse eines Elektriker-Unternehmens ergab sich dieses Bild: Arbeiten in Wohnanlagen und Büros, zwei Angestellte, gelegentlich ein Subunternehmer, gemietete Werkstatt, keine Planungstätigkeit. Die Spezifikation schreibt sich daraus fast von selbst: Betriebshaftpflicht für die Elektroinstallation, Deckungssumme bemessen am größten Arbeitsumfeld (Bürohaus-Niveau); Mitarbeiterkreis abgedeckt, dazu die Arbeitgeberhaftungs-Komponente; Subunternehmer-Erweiterung für die gelegentlichen Einsätze; Mieter-Modul für die Werkstatt; die Frage der bearbeiteten Anlagen geklärt; ein Berufshaftpflicht-Baustein ist nicht nötig (keine Planungstätigkeit) – das spart Beitrag. Sechs Zeilen, und jeder Versicherer kalkuliert auf dasselbe. Die Spezifikation ist keine Bürokratie: Sie ist die Übertragung, durch die Angebote vergleichbar werden – und die Deckung auf die Realität zugeschnitten wird.
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