Die Grunddeckung deckt selten alle Risiken eines Unternehmens ab – nicht aus Versehen, sondern mit Absicht: die individuell anpassbaren Teile bieten die Versicherer als Erweiterung an, in der Regel gegen Aufpreis. Die gute Nachricht: So zahlt jeder nur für das, was er tatsächlich braucht. Die schlechte Nachricht: Wer nicht weiß, was in der Grunddeckung fehlt, kann auch über die Erweiterungen nicht entscheiden. Dieser Artikel stellt die typischen Module vor.
- Eine Erweiterung öffnet einen in den Bedingungen ausgeschlossenen oder begrenzten Bereich – in der Regel gegen Aufpreis.
- Das Angebot unterscheidet sich je nach Versicherer: Dasselbe Risiko ist beim einen Grunddeckung, beim anderen ein Modul.
- Grundlage der Entscheidung ist die Tätigkeitsanalyse: Eine Erweiterung ist nur dann etwas wert, wenn sie ein reales Risiko abdeckt.
Die wiederkehrenden Module
Gemietete Immobilie: Schäden in der gemieteten Werkstatt, im Büro oder im Geschäft – für Mieter fast immer relevant (Mieterhaftung). Bearbeitete, in Obhut genommene Sache: der Gegenstand, an dem Sie gerade arbeiten – bei Kleingewerbetreibenden der häufigste Schadenschauplatz, der in der Grunddeckung dennoch oft fehlt. Subunternehmer: die Haftung für die Arbeit des Subunternehmers (Artikel zur Kette). Territoriale Erweiterung: Auslandstätigkeit, Export (örtlicher Geltungsbereich). Berufshaftpflicht-Modul neben der Betriebshaftpflicht – oder umgekehrt: die Verbindung der beiden Säulen bei einem gemischten Profil (Artikel zu mehreren Tätigkeiten).
Wie entscheiden Sie über ein Modul?
Mit drei Fragen. Erstens: Kann diese Schadensituation bei mir vorkommen? Wer in einer gemieteten Werkstatt arbeitet, dessen Antwort ist ja – in der eigenen Garage, nein. Zweitens: Wie groß könnte der Schaden sein? Die bearbeitete Sache kann bei einem Möbelrestaurator Museumswert haben – dort ist das Modul kein Extra, sondern der Kern der Sache. Drittens: Was sagt das Sublimit? Erweiterungen arbeiten oft mit einer niedrigeren inneren Begrenzung als die Hauptdeckungssumme – dass es das Modul gibt, reicht allein nicht, auch seine Höhe zählt (Artikel zur Deckungssumme).
Die Falle: automatisch „jedes Modul"
Auch ein überflüssiges Modul ist ein Fehler: Der Beitrag für eine nie genutzte Erweiterung ist Jahr für Jahr verlorenes Geld. (Den Begriff „Überversicherung" sollte man seiner Bedeutung in der Sachversicherung vorbehalten: einer Versicherungssumme, die den Wert der versicherten Sache übersteigt.) Ziel ist nicht die längste Modulliste, sondern die passende – ein begründetes Paket, das sich aus der Tätigkeitsanalyse ergibt (was der Makler fragt). Achten Sie beim Vergleich von Angeboten darauf: Angebote sind nur dann vergleichbar, wenn sie dasselbe Modulpaket enthalten – das „günstigere" Angebot ist oft einfach nur leerer (Artikel zum Vergleich).
Der nächste Schritt
Nehmen Sie Ihre Police zur Hand und prüfen Sie: Welche Erweiterungen sind enthalten, und was fehlt? Fehlt eines der obigen Module, obwohl das Risiko real ist, lohnt es sich, das zu klären – wenn Sie sich melden, stelle ich die Module mehrerer Versicherer nebeneinander (kostenfreie Beratung).
Beispiel: zwei Unternehmen, zwei Pakete
Zwei Tischler, dieselbe Grunddeckung – und trotzdem ist das passende Modulpaket ein anderes. Der erste montiert vor allem vor Ort: Einbaumöbel, Küchen, Fenster und Türen – für ihn sind die Erweiterung für bearbeitete Sachen und die Subunternehmer-Erweiterung entscheidend, Werkstattfragen sind zweitrangig. Der zweite ist Restaurator: wertvolle Stücke in der gemieteten Werkstatt – für ihn zählen das Modul für gemietete Immobilien und das Modul für in Obhut genommene fremde Sachen, mit hoher innerer Begrenzung, während Fragen vor Ort weniger Gewicht haben. Würden sie die Police des jeweils anderen abschließen, kämen beide schlecht weg – dabei ist es auf dem Papier derselbe Beruf. Das Modulpaket richtet sich nicht nach dem Berufsnamen, sondern nach der tatsächlichen Arbeitsweise; deshalb beginnt alles mit der Analyse, nicht mit der Produktliste.
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