Az alapfedezet ritkán fedi le egy vállalkozás minden kockázatát – nem hibából, hanem szándékosan: a testre szabható részeket a biztosítók kiterjesztésként, jellemzően pótdíj ellenében kínálják. A jó hír: így mindenki csak azért fizet, amire szüksége van. A rossz hír: aki nem tudja, mi hiányzik az alapból, az a kiterjesztésekről sem dönt. Ez a cikk a tipikus modulokat mutatja be.
- A kiterjesztés a feltételekben kizárt vagy korlátozott területet nyit meg – jellemzően pótdíjért.
- A kínálat biztosítónként eltér: ugyanaz a kockázat az egyiknél alapfedezet, a másiknál modul.
- A döntés alapja a tevékenység-felmérés: a kiterjesztés akkor ér valamit, ha valós kockázatot fed.
A visszatérő modulok
Bérelt ingatlan: a bérelt műhelyben, irodában, üzletben okozott kár – bérlőknek szinte mindig releváns (bérlői felelősség). Megmunkált, kezelt dolog: az a vagyontárgy, amelyen éppen dolgozik – kisiparosoknál a leggyakoribb kárszíntér, az alapfedezetből mégis gyakran kiesik. Alvállalkozók: az alvállalkozó munkájáért fennálló felelősség (lánc-cikk). Területi bővítés: külföldi munkavégzés, export (területi hatály). Szakmai modul tevékenységi mellé – vagy fordítva: a két pillér összekapcsolása vegyes profilnál (több szakma cikk).
Hogyan döntsön egy modulról?
Három kérdéssel. Első: előfordulhat-e nálam ez a kárhelyzet? Ha bérelt műhelyben dolgozik, a válasz igen – ha a saját garázsában, nem. Második: mekkora lehet a kár? A megmunkált dolog egy bútorrestaurátornál lehet múzeumi érték – ott a modul nem extra, hanem a lényeg. Harmadik: mit mond a szublimit? A kiterjesztések gyakran a fő limitnél alacsonyabb belső határral élnek – a modul megléte önmagában kevés, a mérete is számít (limit-cikk).
A csapda: az automatikus „minden modul"
A fölösleges modul is hiba: a soha nem használt kiterjesztés díja évről évre elfolyó pénz. (A 'túlbiztosítás' szót tartsuk fenn a vagyonbiztosítási jelentésére: a vagyontárgy értékét meghaladó biztosítási összegre.) A cél nem a leghosszabb modullista, hanem az illeszkedés – a tevékenység-felmérésből (mit kérdez az alkusz) következő, indokolt készlet. Versenyeztetésnél pedig arra figyeljen: az ajánlatok akkor összevethetők, ha ugyanazt a modul-készletet tartalmazzák – a „olcsóbb" ajánlat gyakran csak üresebb (összehasonlítás-cikk).
A következő lépés
Vegye elő a kötvényét, és nézze meg: mely kiterjesztések vannak benne, és mi maradt ki? Ha a fenti modulok bármelyike hiányzik, pedig a kockázat él, azt érdemes rendezni – ha szól, több biztosító moduljait teszem egymás mellé (díjmentes konzultáció).
Példa: két vállalkozás, két készlet
Két asztalos, ugyanaz az alapfedezet – mégis más a jó modul-készlet. Az első főleg helyszínen szerel: beépített bútor, konyha, nyílászáró – nála a megmunkált dolog és az alvállalkozói kiterjesztés a kulcs, a műhely-kérdések másodlagosak. A második restaurátor: értékes darabok a bérelt műhelyben – nála a bérelt ingatlan és az átvett idegen dolog modul a lényeg, magas belső határral, a helyszíni kérdések súlya kisebb. Ha egymás szerződését kötnék meg, mindkettő rosszul járna – pedig papíron ugyanaz a szakma. A modul-készlet nem a szakmához, hanem a tényleges működéshez igazodik; ezért kezdődik minden a felméréssel, nem a terméklistával.
Kérdés a saját szakmájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
