A vállalkozás eszközei egyre okosabbak és egyre mozgékonyabbak: drón fotóz a tető felett, emelő dolgozik a homlokzaton, targonca a raktárban. Minden ilyen eszköz kárt is okozhat – és az eszköz-károk biztosítási besorolása a gyakorlat egyik legtöbb kérdést hozó területe. Ez a cikk rendet tesz: melyik eszköz-kár melyik fedezet dolga.
- A munkaeszközzel munkavégzés közben okozott kár jellemzően a tevékenységi felelősség terepe.
- A közúton közlekedő gépek károi a kgfb-világba tartoznak – a határ a funkción múlik.
- A drónok használatára külön szabályok élnek – a fedezetet a tényleges használathoz kell igazítani.
Az alaphelyzet: eszköz a munkában
Ha a kárt az eszköz munkavégzés közben okozza – a flex szikrája, a leejtett fúró, az állványemelő által megsértett homlokzat –, az a tevékenységi felelősségbiztosítás világa: az eszköz a munka meghosszabbítása. A kérdés ilyenkor nem az eszköz, hanem a szokásos hármas: benne van-e a tevékenység a szerződésben, elér-e a limit, és mit mondanak a kizárások (kizárás-térkép). Egyes nagy értékű vagy speciális gépekre a feltételek külön szabályokat adhatnak – ezt az ajánlatkérésnél az eszközpark ismertetésével lehet tisztázni.
A kgfb-határ: amikor a gép jármű is
A kettős életű eszközök – daru, kotró, targonca, emelőkosaras autó – közúton járműként, munkavégzés közben munkaeszközként viselkednek. A biztosítási következmény: a közúti-üzemeltetési károk a kgfb (és a flotta-világ – kotelezo.biz) területére esnek, a munkavégzési károk a felelősségi fedezetre. A határ részleteiről külön elhatároló cikk szól: felelősségbiztosítás és kgfb – gépes vállalkozásnál ez kötelező olvasmány.
Drónok: új eszköz, saját szabályrendszer
A drón üzemeltetéséhez jogszabály kötelező felelősségbiztosítást ír elő (39/2001. (III. 5.) Korm. r. 2/A. §, tömegkategóriánként – 250 grammos felszálló tömegtől – meghatározott minimális biztosítási összegekkel) – ezt a céges felelősségbiztosítás önmagában jellemzően nem váltja ki. Két gyakorlati tanulság: a szabályos üzemeltetés a biztosíthatóság alapja (a jogosultság nélküli reptetés a fedezetet is veszélyezteti – súlyos gondatlanság); és a fedezetet a tényleges használathoz kell méretezni – hobbi-repülés és üzletszerű szolgáltatás két külön kockázati szint.
A gépes vállalkozás teendője
Írja össze az eszközparkját három oszlopban: mi közlekedik közúton (kgfb-kérdés), mi végez munkát (felelősségi kérdés), és mi a kettő együtt (illesztendő). Az ajánlatkérésnél ez a lista aranyat ér: a fedezetek hézag és átfedés nélkül illeszthetők (tevékenység-felmérés, adatlista). Az illesztés átnézéséhez: díjmentes konzultáció.
Példa: a drónfotós esete
Egy fotós ingatlanfotózásra drónt használ. Egy légifelvétel közben a drón vezérlési hiba miatt lecsúszik a szomszéd telek fölé, és nekiütközik egy parkoló autónak. A kérdések sora jól mutatja az eszköz-károk logikáját: szabályosan repült-e (lajstrom, jogosultság, légtérhasználat – a mindenkori előírások szerint); a tevékenysége – üzletszerű drónhasználat – szerepel-e a fedezetében; és a drónkárokra van-e kiterjedő fedezeti elem, akár külön drón-felelősségbiztosítás formájában. Ha mindhárom rendben: kárügy, rendezett mederben. Ha a szabályosság hiányzik: a fedezet is inog (a jogosulatlan tevékenység a kockázatos sáv). Az új eszköz tehát nem csak új lehetőség – új biztosítási sor is, amelyet az eszköz beszerzésével együtt érdemes rendezni.
Kérdés a saját szakmájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
