Négy nagy fedezet-család van – és a legtöbb vállalkozásnak nem mind a négy kell, hanem a tevékenységéhez illő kombináció. Itt a térkép; a részleteket a Tudástár cikkei bontják ki.
A működés során másnak okozott személyi sérülés és dologi kár – a festő létrája kirakatot tör, a szerelés után beázik a mennyezet. A legtöbb kétkezi szakma gerince.
A fajták cikke →A szakmai hibából eredő – gyakran tisztán vagyoni – kár: a könyvelő mulasztása bírságot szül, a tervező hibája többletköltséget. A szellemi szolgáltatók gerince.
A fajták cikke →A gyártott vagy forgalmazott termék által okozott kár – a gyártótól az importőrön át a webshopig. Ott merül fel, ahol termék kerül ki a kézből.
Termék-cikk →A munkavállaló munkabalesete (illetve – ha a szerződés erre kiterjed – foglalkozási megbetegedése) miatt a munkáltatóval szemben, a munka törvénykönyve alapján támasztott kártérítési és sérelemdíj-igény.
Munkáltatói cikk →A határok feltétel-függők: azt, hogy egy adott helyzet melyik fedezetbe tartozik, a biztosítók mindenkori szerződési feltételei határozzák meg – jellemző mintázatokat mutatunk, nem jogi minősítést.
A biztosító helytállásának felső határa – eseményenként és évente. A jó limit nem hasraütés: a szerződésállományhoz, a projektek értékéhez és a lehetséges károkozási láncokhoz mérjük. A limit-méretezés cikk szempontról szempontra végigmegy rajta.
A kár azon része, amelyet kárnál a vállalkozás visel. Az alacsonyabb önrész kényelmesebb, a magasabb jellemzően kedvezőbb díjú – a jó egyensúly a tartalékaitól függ. Részletek: önrész-logika.
A szakmai felelősségbiztosítások jellemzően claims-made logikájúak: nem a károkozás, hanem a kárigény biztosítottal szembeni érvényesítésének idejéhez kötik a fedezetet. Váltásnál ezért kulcskérdés a retroaktív dátum és a folytonosság – ez a szakma egyik legfélreértettebb témája, külön kulcs-cikkel: claims-made és retroaktív dátum.
A tisztánlátás része, hogy kimondjuk a határokat is. A saját vagyon kára – gép, készlet, telephely – a vagyonbiztosítás terepe: vagyon.biz. A saját igény érvényesítése másokkal szemben a jogvédelmi biztosításé: jogvedelem.biz. A gépjárművel okozott kár a kgfb világa: kotelezo.biz. A dolgozói baleseti juttatások pedig a csoportos balesetbiztosításé: baleset.biz. Az elhatároló cikkek: saját kár vs. okozott kár, jogvédelem vagy felelősség, felelősségbiztosítás és kgfb, munkáltatói felelősség.
És ami szintén ide tartozik: a felelősségbiztosítás nem „minden-fedezet". Kizárások és önrész minden szerződésben vannak – erről őszintén ír a kizárás-térkép és a szándékosság-súlyos gondatlanság cikk.
Díjmentes, kötelezettség nélkül – a végén pontosan látni fogja a lehetőségeit és a következő lépést.