Egy kérdés eldönti, melyik biztosítási világban jár: kinek a vagyonában keletkezett a kár? Ha a sajátjában – ez vagyonbiztosítási ügy. Ha máséban, és Ön a károkozó – ez felelősségbiztosítási ügy. Ez a kulcs-cikk a két világ határát rajzolja meg, mert a gyakorlatban itt keletkezik a legtöbb félreértés.
- Saját kár (gép, szerszám, készlet, telephely): vagyonbiztosítás – a vagyon.biz területe.
- Okozott kár (más személye vagy vagyona): felelősségbiztosítás – ez az oldal.
- Egy káreseményben gyakran mindkettő megjelenik – ezért érdemes a két fedezetet együtt tervezni.
Ugyanaz a tűz, két külön ügy
Képzeljünk el egy műhelytüzet, amely átterjed a szomszédos üzletre. A leégett saját gépek és készlet kára a vállalkozás vagyonbiztosítására tartozik. A szomszéd üzlet kára viszont felelősségi kérdés: a károsult a vállalkozással szemben lép fel, és a felelősségbiztosítás áll helyt – a feltételek szerint. Egy esemény, két szerződés, két kárügy. Aki csak az egyik fedezetet köti meg, az a kép felét védi.
A tipikus keveredések
Három helyzetben keveredik a két világ a leggyakrabban. Első: a bérelt eszköz – a kölcsönzött állvány vagy bérelt gép nem saját vagyon, a benne okozott kár felelősségi kérdés lehet, de sok feltétel külön kezeli (a bérlői felelősségről: külön cikk). Második: a megmunkált idegen dolog – az ügyfél bútora, amelyen éppen dolgozik, jellemzően kiesik az általános fedezetből vagy külön kiterjesztést igényel; ez a kisipari szerződések visszatérő pontja. Harmadik: a saját teljesítés – a saját hibás munka kijavítása se nem vagyon-, se nem felelősségi kár, hanem vállalkozói kockázat (mit fedez és mit nem).
Miért érdemes együtt tervezni?
Mert a kockázatok is együtt járnak. Ugyanaz a tevékenység-felmérés adja mindkét fedezet alapját, és a letölthető adatközlőnk is közös: vállalati vagyon- ÉS felelősségbiztosítási adatokat kér. A vagyon-oldal részleteit a vagyon.biz mutatja be; a teljes céges portfólió-szemléletről pedig a portfólió-cikk szól – hogy a fedezetek hézag és átfedés nélkül illeszkedjenek.
Gyors önteszt
Ha bizonytalan, egy káreseményt így soroljon be: 1) Kinek a vagyonában keletkezett a kár? 2) Ha máséban: az Ön munkája, terméke vagy működése okozta-e? 3) Ha igen: van-e olyan felelősségi fedezete, amelynek tevékenység-listájában ez a munka szerepel? A harmadik kérdés a legfontosabb – ezt érdemes egy díjmentes konzultáción is átbeszélni.
A gyakorlati teszt: a leltár-módszer
Ha el akarja dönteni, rendben van-e a két oldala, készítsen tízperces leltárt. Bal oszlop: a saját értékek – gépek, szerszámok, készlet, telephely, járművek; ez a vagyonbiztosítási oldal ellenőrzőlistája. Jobb oszlop: a mások értékei, amelyekkel a munkája érintkezik – az ügyfelek ingatlanai, a kezelt eszközök, a járókelők, a megrendelő pénzügyei; ez a felelősségi oldal térképe. A két oszlop két külön szerződés-családot kíván, és a leggyakoribb hiba, hogy csak az egyik létezik: a kisiparosnak vagyonbiztosítása van a műhelyre, de felelősségfedezete nincs – vagy fordítva. A teljes kép a kettő együtt; az illesztést érdemes átgondolni – a konzultáción ebben segítek.
Kérdés a saját szakmájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
