A felelősségbiztosítás nem „minden-fedezet" – és a korrekt tájékoztatás ott kezdődik, hogy ezt kimondjuk. Az alábbi térkép a jellemző fedezett és nem fedezett területeket mutatja be. A pontos határokat mindig az adott biztosító mindenkori szerződési feltételei húzzák meg – itt a mintázatokat tanuljuk meg olvasni.
- Jellemzően fedezett: a másnak okozott személyi sérülés és dologi kár, szakmai fedezetnél a tisztán vagyoni kár is.
- Jellemzően nem fedezett: a szándékos károkozás, a bírságok, a szerződésben vállalt többletfelelősség, a saját teljesítés kijavítása.
- A határok termék- és feltétel-függők: ugyanaz a káresemény az egyik szerződésben fedezett, a másikban nem.
Amire jellemzően számíthat
A tevékenységi fedezet magja a működés során másnak okozott személyi sérülés (a vendég elcsúszik a frissen mosott lépcsőn) és dologi kár (a költöztető megkarcolja a zongorát). A szakmai fedezet ezt egészíti ki a tisztán vagyoni károkkal: olyan hátrányokkal, ahol semmi nem tört el, mégis kár keletkezett – bírság, többletköltség, elmaradt haszon. A kárrendezés részeként a biztosító jellemzően a jogi védekezés indokolt költségeiben is helytáll, ha az igény vitatott – ez a termék egyik legértékesebb, legkevésbé ismert eleme.
Amire jellemzően nem
Négy visszatérő határvonal. Először: a szándékos károkozás nem biztosítható – a súlyos gondatlanság megítélése pedig feltétel-függő (külön cikk). Másodszor: a hatósági bírság, kötbér, büntetés jellemzően nem kár, hanem szankció – még ha szakmai hibából ered is, a feltételek többsége kizárja vagy külön kezeli. Harmadszor: a szerződésben vállalt többletfelelősség – ha Ön a jogszabályi mértéken túl vállal felelősséget, arra a biztosító jellemzően nem áll be. Negyedszer: a saját teljesítés kijavítása, újraelvégzése – a rosszul lerakott burkolat cseréje vállalkozói kockázat, nem biztosítási kár; az viszont már fedezeti kérdés, ha a hibás munka MÁSBAN okoz kárt (a rossz szigetelés miatt beázik a szomszéd).
A saját kár – más terep
Gyakori félreértés, hogy a felelősségbiztosítás a vállalkozás saját eszközeit is védi. Nem: a saját gép, szerszám, készlet, telephely kára a vagyonbiztosítás világa – a vagyon.biz területe. Az elhatárolást a saját kár vs. okozott kár kulcs-cikk mutatja be részletesen.
Hogyan olvassa a saját szerződését?
Három lépésben: mi a fedezett tevékenység és kár-típus; mekkora a limit és az önrész; mik a kizárások és a többlet-feltételek. Ehhez ad módszert a feltétel-olvasó gyorstalpaló és a szerződés-ellenőrző checklist – ha pedig a mostani kötvényét szeretné átvilágítani, hozza el egy díjmentes konzultációra.
Példa: két kár, két sors
Ugyanaz a burkoló, két esemény. Az első: a vágókorong felsérti az ügyfél ajtaját – dologi kár harmadik személy vagyonában, a tevékenységi fedezet klasszikus terepe, a kárügy rendben lefut. A második: a burkolat két hét múlva felpúposodik, újra kell rakni – ez a saját teljesítés hibája: újraelvégzés, vállalkozói kockázat, nem biztosítási kár. A két eset a gyakorlatban gyakran összefolyik, pedig a határvonal éles: a biztosítás nem a munka minőségét szavatolja, hanem a munka által másban okozott károkat fedezi. Aki ezt a különbséget érti, az a feltételeket is jól olvassa – és nem éri meglepetés az apróbetűnél.
Kérdés a saját szakmájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
