A kizáráslista a feltételek legrosszabb hírű fejezete – pedig valójában a legőszintébb: itt mondja el a biztosító, mire nem vállalkozik. Aki kötés előtt olvassa, annak tervezési eszköz; aki kárnál találkozik vele először, annak rossz meglepetés. Ez a térkép a felelősségbiztosítások tipikus kizárásait rendezi kategóriákba – a konkrét lista mindig az adott feltételekben él.
- A kizárások három nagy családja: máshol biztosítható, nem biztosítható, üzleti kockázat.
- A lista nem trükk: a termék határainak kijelölése – és részben pótdíjas kiterjesztéssel kezelhető.
- A kizárásokat a saját tevékenységére vetítve kell olvasni: nem az számít, hány van, hanem hogy melyik érinti Önt.
1. család: ami máshol biztosítható
Számos kizárás valójában terelőtábla egy másik termék felé: a gépjárművel okozott kár (kgfb – határ-cikk), a munkáltatói felelősség (külön fedezet – cikk), a termékfelelősség (külön modul – cikk), a környezetszennyezési károk egy része (cikk), vagy a szakmai hibák tisztán vagyoni kárai az általános fedezetben (szakmai modul kell hozzá). Ezek nem lyukak, hanem illesztési pontok: a jó program a fedezeteket úgy rakja össze, hogy a terelőtáblák mögött is legyen termék.
2. család: ami nem biztosítható
A szándékos károkozás a biztosítás logikájával összeegyeztethetetlen – erre sehol nincs fedezet. Ide sorolható jellemzően a jogszabályok súlyos, tudatos megsértésével okozott kár, és feltétel-függően a súlyos gondatlanság egyes esetei – utóbbi árnyalt téma, külön cikkel: szándékosság és súlyos gondatlanság. Hasonló megítélésű a jogosulatlanul – például szükséges engedély nélkül – végzett tevékenység.
3. család: ami üzleti kockázat
A biztosítás kárt térít, nem üzleti teljesítést pótol. Ezért esik ki jellemzően a saját teljesítés kijavítása, újraelvégzése (a rosszul lerakott burkolat cseréje), a kötbér, bírság, büntetés (ezek szankciók, nem károk), és a szerződésben vállalt többletfelelősség – ha Ön a jogszabályi mértéken túl vállal helytállást, arra a biztosító jellemzően nem áll be. Megrendelői szerződések aláírása előtt ezért érdemes a felelősségi klauzulákat a kötvénnyel összevetni (megrendelői elvárások).
Hogyan dolgozzon a listával?
Három lépésben: jelölje meg a saját tevékenységét érintő kizárásokat; nézze meg, melyik oldható fel pótdíjas kiterjesztéssel (kiterjesztések-cikk); a maradékról pedig döntsön tudatosan – az ismert és vállalt kockázat nem ellenség. Az ajánlat-összehasonlításnál a kizárás-sorok legalább olyan fontosak, mint a díj: ezt kezeli az összehasonlító tábla. A saját kötvénye kizárásait elhozhatja egy díjmentes konzultációra.
Példa: három kizárás, három sors
Egy kivitelező feltételeiben – sok más mellett – e három tétel áll: gépjárművel okozott kár, megmunkált dolog, kötbér. Az első terelőtábla: a furgon káraira ott a kgfb, rendezett. A második feloldható: a megmunkált felület kiterjesztéssel bevonható – nála ez kritikus, mert épp a felújított felületeken dolgozik; pótdíjas modul, megéri. A harmadik üzleti kockázat: a határidő-csúszás kötbére nem biztosítási kérdés – ezt az árazásában és a szerződéseiben kell kezelnie. Egy lista, három különböző teendő. Így dolgozik a jó kizárás-olvasás: nem ijedtség, hanem szortírozás – terelni, feloldani, tudomásul venni és beárazni.
Kérdés a saját szakmájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
