Eine einzige Frage entscheidet, in welcher Versicherungswelt Sie sich befinden: In wessen Vermögen ist der Schaden entstanden? Im eigenen – dann ist es ein Fall für die Sachversicherung. Im fremden, und Sie sind der Verursacher – dann ist es ein Fall für die Haftpflichtversicherung. Dieser Schlüsselartikel zieht die Grenze zwischen den beiden Welten, denn genau hier entstehen in der Praxis die meisten Missverständnisse.
- Eigenschaden (Maschine, Werkzeug, Warenbestand, Betriebsgelände): Sachversicherung – das Gebiet von vagyon.biz.
- Drittschaden (Person oder Vermögen eines anderen): Haftpflichtversicherung – das Thema dieser Seite.
- In einem Schadenfall treten oft beide zugleich auf – deshalb lohnt es sich, die beiden Deckungen gemeinsam zu planen.
Derselbe Brand, zwei getrennte Fälle
Stellen Sie sich einen Werkstattbrand vor, der auf das Nachbargeschäft übergreift. Der Schaden an den abgebrannten eigenen Maschinen und am Warenbestand fällt unter die Sachversicherung des Unternehmens. Der Schaden am Nachbargeschäft ist dagegen eine Haftungsfrage: Der Geschädigte wendet sich an das Unternehmen, und die Haftpflichtversicherung steht nach den Bedingungen ein. Ein Ereignis, zwei Verträge, zwei Schadenfälle. Wer nur eine der beiden Deckungen abschließt, schützt nur die halbe Lage.
Die typischen Verwechslungen
In drei Situationen vermischen sich die beiden Welten am häufigsten. Erstens: das gemietete Gerät – das geliehene Gerüst oder die gemietete Maschine sind kein Eigenvermögen, ein daran verursachter Schaden kann eine Haftungsfrage sein, wird aber in vielen Bedingungen gesondert behandelt (zur Mieterhaftung: eigener Artikel). Zweitens: die bearbeitete fremde Sache – das Möbelstück des Kunden, an dem gerade gearbeitet wird, fällt in der Regel aus der allgemeinen Deckung heraus oder erfordert eine gesonderte Erweiterung; das ist ein wiederkehrender Punkt bei Handwerkerverträgen. Drittens: die eigene Leistung – die Nachbesserung der eigenen fehlerhaften Arbeit ist weder ein Sach- noch ein Haftungsschaden, sondern unternehmerisches Risiko (was gedeckt ist und was nicht).
Warum lohnt sich gemeinsame Planung?
Weil auch die Risiken zusammengehören. Dieselbe Tätigkeitsanalyse bildet die Grundlage für beide Deckungen, und auch unser herunterladbarer Datenerhebungsbogen ist gemeinsam: Er fragt sowohl betriebliche Sachversicherungs- als auch Haftpflichtversicherungsdaten ab. Die Einzelheiten zur Sachversicherungsseite zeigt vagyon.biz; die gesamtheitliche betriebliche Portfoliosicht behandelt der Portfolio-Artikel – damit die Deckungen ohne Lücke und ohne Überschneidung zusammenpassen.
Schnelltest
Wenn Sie unsicher sind, ordnen Sie einen Schadenfall so ein: 1) In wessen Vermögen ist der Schaden entstanden? 2) Wenn im fremden: Wurde er durch Ihre Arbeit, Ihr Produkt oder Ihren Betrieb verursacht? 3) Wenn ja: Haben Sie eine Haftpflichtdeckung, in deren Tätigkeitsliste diese Arbeit steht? Die dritte Frage ist die wichtigste – es lohnt sich, sie auch in einem kostenfreien Beratungsgespräch zu besprechen.
Der Praxistest: die Inventarmethode
Wenn Sie entscheiden möchten, ob beide Seiten in Ordnung sind, erstellen Sie ein zehnminütiges Inventar. Linke Spalte: die eigenen Werte – Maschinen, Werkzeuge, Warenbestand, Betriebsgelände, Fahrzeuge; das ist die Checkliste der Sachversicherungsseite. Rechte Spalte: die Werte anderer, mit denen Ihre Arbeit in Berührung kommt – die Immobilien der Kunden, die bearbeiteten Güter, Passanten, die Finanzen des Auftraggebers; das ist die Landkarte der Haftungsseite. Die beiden Spalten erfordern zwei getrennte Vertragsfamilien, und der häufigste Fehler ist, dass nur eine davon existiert: Der Handwerksbetrieb hat eine Sachversicherung für die Werkstatt, aber keine Haftpflichtdeckung – oder umgekehrt. Das vollständige Bild ergibt sich erst aus beidem zusammen; es lohnt sich, die Abstimmung zu durchdenken – im Beratungsgespräch helfe ich dabei.
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