Die meisten Kleinunternehmen arbeiten in gemieteten Räumen: Werkstatt, Büro, Ladenlokal, Lager. Und die gemieteten Räume gehören jemand anderem – jeder Schaden, den der Betrieb des Unternehmens in den Räumen verursacht, ist also eine Haftungsfrage gegenüber dem Vermieter. Diese Situation ist so alltäglich, dass sie oft vergessen wird: Die Mieterhaftung ist eines der am häufigsten fehlenden Elemente in der Deckungsplanung von Kleinunternehmen.
- Ein in den gemieteten Räumen verursachter Schaden – Feuer, Wasserschaden, Beschädigung – ist eine Haftungssituation gegenüber dem Vermieter.
- Allgemeine Deckungen schließen gemietete Immobilien häufig aus oder begrenzen sie – eine Mieterhaftungs-Erweiterung ist nötig.
- Die Haftungs- und Versicherungsklauseln des Mietvertrags müssen mit der Police abgestimmt werden.
Die typischen Schadenfälle
Mieterschäden fallen in drei große Gruppen: Brand – Schäden in der Mietsache und in Nachbarräumen infolge von in der Werkstatt eingesetzten Maschinen, Chemikalien oder Wärmeverfahren; Wasserschaden – durch vom Mieter betriebene Maschinen, Anschlüsse, auch durch einen vergessenen Wasserhahn; und strukturelle Schäden an der Bausubstanz – in die Wand gebohrte Halterungen, eine überlastete Geschossdecke, ein unsachgemäßer Umbau. Die Kette endet in der Regel nicht bei der Mietsache: Ein Brand oder Wassereintritt, der von einem Geschäftslokal in einem Mehrfamilienhaus ausgeht, erreicht auch die Nachbarn – hier wirken Mieterhaftung und allgemeine Betriebshaftpflicht zusammen.
Warum ist eine gesonderte Erweiterung nötig?
Ein wiederkehrendes Prinzip der Haftpflichtversicherung ist, dass in Besitz genommene fremde Sachen – die man dauerhaft nutzt, verwaltet, mietet – anders behandelt werden als das Vermögen außenstehender Dritter: durch Ausschluss, Sublimit oder ein eigenes Modul. Gemietete Immobilien sind ein typischer Fall dafür. Die Frage lautet daher nicht, ob „ich eine Haftpflichtversicherung habe", sondern ob sie Schäden in den gemieteten Räumen abdeckt – und mit welcher inneren Begrenzung (Erweiterungen, Artikel zur Deckungssumme).
Die andere Seite des Mietvertrags
Mietverträge enthalten oft eine Versicherungsklausel: Der Vermieter erwartet eine Mieterhaftungsdeckung, mitunter mit Nachweis (Artikel zur Bestätigung). An derselben Stelle lohnt es sich, auch die andere Richtung zu klären: Was deckt die Gebäudeversicherung des Vermieters, und wie verhalten sich die beiden Verträge zueinander – etwa wer die Selbstbeteiligung trägt und ob ein Regress gegenüber dem Mieter besteht. Ein geordnetes Verhältnis schützt beide Seiten; ein ungeordnetes zeigt sich erst im Schadenfall – in der Regel zur Unzeit.
Der nächste Schritt
Nehmen Sie Ihren Mietvertrag und Ihre Police zur Hand und suchen Sie Antworten auf drei Fragen: Gibt es eine Mieterhaftungs-Erweiterung; wie groß ist ihre innere Begrenzung im Verhältnis zum Wert der Räume; und erfüllt sie die Klauseln des Mietvertrags? Ist eine Antwort unsicher, klären wir das bei einer kostenfreien Beratung – verwandte Themen: Kosmetikstudio, gemieteter Schulungsraum, eigener Schaden vs. verursachter Schaden.
Beispiel: der Schweißfunke
Ein Schlosser arbeitet in einem gemieteten Hallenabschnitt. Beim Schweißen springt ein Funke auf in der Nachbarbucht gelagertes Verpackungsmaterial – das Feuer ist schnell gelöscht, doch die Wand der Mietsache, die Elektroleitungen und der Warenbestand des Nachbarmieters werden beschädigt. Drei Ansprüche entstehen: der des Vermieters (Schaden am Gebäudeteil), der des Nachbarmieters (der Warenbestand) und der des gemeinsamen Betreibers (Ausfall während der Instandsetzung). In der Deckung des Schlossers greifen hier drei Linien: die Mieterhaftung (gegenüber dem Vermieter), die allgemeine Betriebshaftpflicht (gegenüber dem Nachbarn und Dritten) und deren jeweilige Sublimits. Fehlt das Mieterhaftungsmodul – wie bei vielen „allgemeinen" Policen –, ist ausgerechnet der größte Posten ungedeckt. Gemietete Räume sind keine Nebensache: Vor der Unterschrift unter den Mietvertrag gehört auch die Police auf den Tisch.
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