A felelősségbiztosítás fontos – de nem egyedül áll: egy vállalkozás védelme több, egymást kiegészítő fedezetből áll össze. A portfólió-szemlélet lényege, hogy ezeket nem külön-külön, hanem egy képként nézzük: hézagok és átfedések nélkül, a cég valós kockázataira szabva. Ez a cikk a teljes képet rajzolja fel – és megmutatja, hol a helye benne ennek az oldalnak.
- A tipikus céges portfólió rétegei: felelősség, vagyon, jármű, munkavállalói fedezetek, jogvédelem – tevékenységfüggő súlyokkal.
- A leggyakoribb hiba nem a hiányzó szerződés, hanem a rendezetlen illesztés: hézag az egyik oldalon, dupla fedezet a másikon.
- Az éves portfólió-áttekintés a leghatékonyabb biztosítási rutin – egyben, nem darabonként.
A rétegek – és testvéroldalaik
A felelősségi réteg (ez az oldal): a másnak okozott károk – tevékenységi, szakmai, termék-, munkáltatói fedezetekkel (a fajták). A vagyoni réteg: a saját eszközök, készletek, telephely – a vagyon.biz területe; az elhatárolás kulcs-cikke: saját kár vs. okozott kár. A jármű-réteg: kgfb, casco, flottakérdések – kotelezo.biz (határ-cikk). A munkavállalói réteg: csoportos élet-, baleset- és egészség-fedezetek mint juttatás – baleset.biz és csoportos.biz; a munkáltatói felelősséggel való viszonyról: cikk. És a jogvédelmi réteg: a saját igények érvényesítése – jogvedelem.biz (tükör-cikk). A teljes vállalkozási képet a család központi oldala fogja össze: vallalkozas.biz.
Miért egyben érdemes nézni?
Három ok. A hézagok láthatósága: a károk nem tisztelik a termékhatárokat – egy műhelytűz vagyoni ÉS felelősségi kár egyszerre (példa a cikkben); csak az egyben-nézés mutatja meg, mindkét oldal áll-e. A párhuzamosságok kiszűrése: előfordul kétszer fizetett, átfedő fedezet – az egyben-nézés díjat is spórol. Az arányok: a portfólió akkor egészséges, ha a súlyok a valós kockázatot követik – nem a történelmi véletlent, hogy melyik szerződés mikor került a fiókba.
A portfólió-áttekintés menete
Egy jó áttekintés három lépés: leltár (minden élő szerződés egy táblában: mit fed, meddig, mennyiért), térkép (a cég valós kockázatai – tevékenység, eszközök, emberek, adatok), és illesztés (hol a hézag, hol az átfedés, mi a teendő-sorrend). Ezt évente egyszer érdemes elvégezni – természetes időpontja az évforduló-szezon (évfordulós rutin). Kérésre alkuszként pontosan ezt a munkát végzem el az ügyfeleimmel – egyben, nem darabonként: díjmentes portfólió-konzultáció itt.
Példa: az éves nagytakarítás
Egy tíz fős szerelőcég évek alatt öt szerződést halmozott fel: régi vagyonbiztosítás a műhelyre, felelősségfedezet az indulás évéből, három jármű három külön kgfb-vel, egy elfelejtett kis balesetbiztosítás, és egy tavaly kötött géptörés-fedezet. Az éves portfólió-áttekintés három felfedezést hozott: a felelősségi limit a cég mai méretéhez képest alulméretezett (a cég kinőtte); a műhely-fedezet és a géptörés között nincs átfedés: a géptörés jellemzően azt a belső eredetű, üzemi-műszaki kárt fedi, amit a vagyonbiztosítás kizár – ez kiegészítés, nem kétszer fizetett elem.; a járművek flottás kezeléssel kedvezőbben és egyszerűbben kezelhetők. Az eredmény: rendezettebb védelem, észszerűbb összköltség – nem azért, mert bármelyik szerződés rossz volt, hanem mert soha nem nézte őket senki egyben. Ez a portfólió-szemlélet haszna kicsiben.
Kérdés a saját szakmájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
