A tevékenység-felmérés megrajzolta a képet – az igényfelmérés ebből csinál konkrét fedezet-tervet: mekkora limit, milyen önrész, milyen szerkezet, milyen kiterjesztésekkel. Ez a fordítási munka a szakma lényege: itt dől el, hogy a szerződés a valósághoz lesz-e méretezve, vagy egy díjtáblához. Ez a cikk a gondolatmenetet mutatja be.
- A méretezés iránya: kockázatból számot – nem díjból visszafelé.
- A négy fő döntés: limit, önrész, szerkezet (egy vagy több pillér), kiterjesztés-készlet.
- A külső minimumok (kamara, megrendelő) alsó korlátok – a méretezés rájuk épül, nem beléjük simul.
A limit-döntés: a legrosszabb reális kár
Az első kérdés mindig ugyanaz: mi a legrosszabb, ésszerűen elképzelhető kár, amit a tevékenysége okozhat? Nem az átlagos hét, hanem a rossz nap: a lánc végigfutása (hány lakást ér el a beázás), a személyi sérülés lehetősége (dolgozik-e emberek környezetében), a legnagyobb ügyfél legnagyobb kára (a könyvelő nagy ügyfelének nagy bírsága). Ebből a forgatókönyvből lesz limit-igény – a részletes szempontok: limit-cikk. A külső minimumokat (kamara, tender, megrendelő) ezután illesztjük: azok alsó korlátok (minimum-cikk).
Az önrész-döntés: a tartalék-kérdés
A második döntés befelé néz: mekkora kárt visel el a vállalkozás gond nélkül? Ez adja az önrész-sávot – aki stabil tartalékkal dolgozik, magasabb önrésszel kedvezőbb díjat érhet el; aki feszes cash-flow-val, annak az alacsony önrész a biztonságos (önrész-logika). Az önrész-döntés a limit-döntés párja: együtt rajzolják meg, mekkora kockázat marad Önnél alul, és mekkora védelem áll Ön mögött felül.
A szerkezet-döntés: pillérek és modulok
A harmadik kérdés: hány pillér kell? A tisztán kétkezi profilnak tevékenységi, a tisztán szellemi profilnak szakmai fedezet – a vegyes profilnak jellemzően mindkettő, összehangolva (cikk). Erre épül a kiterjesztés-készlet: bérelt ingatlan, megmunkált dolog, alvállalkozók, külföld – csak az, ami a felmérésből következik (kiterjesztések). Szakmai pillérnél az időbeliség tervezése is ide tartozik: retroaktív dátum, folytonosság (kulcs-cikk).
Az eredmény: az ajánlatkérési specifikáció
Az igényfelmérés terméke egy tiszta specifikáció: ezzel megyek a biztosítókhoz, és erre érkeznek az összevethető ajánlatok (összehasonlítás-cikk). A jó specifikáció a versenyeztetés fele: ha mindenki ugyanarra áraz, a tábla tényleg összehasonlít. A folyamat első lépése a beszélgetés: díjmentes konzultáció – az előkészülethez: adatlista.
Példa: egy specifikáció születése
Egy villanyszerelő-vállalkozás felméréséből ez a kép állt össze: társasházi és irodai munkák, két alkalmazott, alkalmi alvállalkozó, bérelt műhely, tervezés nincs. A specifikáció ebből majdnem megírja magát: tevékenységi fedezet a villanyszerelésre, limitje a legnagyobb munkakörnyezethez (irodaház-szint) mérve; alkalmazotti kör lefedve, munkáltatói elem hozzá; alvállalkozói kiterjesztés az alkalmi bevonásokra; bérlői modul a műhelyre; megmunkált-rendszer kérdés tisztázva; szakmai pillér nem kell (nincs tervezés) – ez díjat spórol. Hat sor, és minden biztosító ugyanarra áraz. A specifikáció nem bürokrácia: az a fordítás, amelytől az ajánlatok összehasonlíthatók lesznek – és a fedezet a valóságra szabott.
Kérdés a saját szakmájára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
