Die meisten Unternehmen haben eine Haftpflichtversicherung – aber nur wenige wissen genau, was sie leistet. Der Vertrag wurde vor Jahren geschlossen, das Unternehmen ist seither gewachsen, das Profil hat sich erweitert, und das Papier blieb in der Schublade. Für genau diese Situation gibt es die Vertragsdurchsicht: eine strukturierte Überprüfung, an deren Ende einer von zwei Sätzen steht – „das passt" oder „hier und da muss angepasst werden". Dieser Artikel stellt den Ablauf vor.
- Die Vertragsdurchsicht ist keine Wechselvorbereitung: Das häufigste Ergebnis ist Beruhigung oder ein paar gezielte Anpassungen.
- Die sechs Punkte: Tätigkeitsliste, Deckungssummen, Selbstbeteiligung, Zeitlichkeit, Ausschlüsse, externe Anforderungen.
- Sie brauchen: die Police, die Bedingungen und etwas Zeit – oder eine kostenfreie Beratung, bei der Sie Fragen stellen können.
Die sechs Prüfpunkte
1. Tätigkeitsliste: Decken die in der Police festgehaltenen Tätigkeiten die heutige Realität ab – samt neuer Dienstleistungen und verschobener Anteile (Artikel zur Änderung)? Das ist der erste Punkt, weil hier die Lücke am häufigsten und am gefährlichsten ist. 2. Deckungssummen: Sind die Summe je Schadenfall, die Jahreshöchstsumme und die Sublimits auf den heutigen Vertragsbestand und die heutigen Projektgrößen bemessen (Artikel zur Deckungssumme)? 3. Selbstbeteiligung: Sind Höhe und Form auch heute noch gut tragbar (Artikel zur Selbstbeteiligung)? 4. Zeitlichkeit: Nach welcher Logik funktioniert die Deckung, wie lautet das Rückwirkungsdatum, was würde bei Wechsel oder Beendigung geschehen (Schlüsselartikel, Artikel zum zeitlichen Geltungsbereich)? 5. Ausschlüsse und Erweiterungen: Welche der für Ihre Risiken relevanten Ausschlüsse lassen sich auflösen, und ist das Erweiterungspaket vollständig (Landkarte, Module)? 6. Externe Anforderungen: Erfüllt der Vertrag die Vorgaben von Kammer, Auftraggebern und Ausschreibungen (Artikel zu Mindestdeckungssummen)?
Was zeigt sich in der Regel?
Das Erfahrungsbild kennt drei Muster. In einem Teil der Fälle ist alles in Ordnung – der Wert der Durchsicht liegt dann in der Gewissheit: Sie wissen, womit Sie rechnen können. Häufig sind ein paar gezielte Anpassungen: eine zu meldende Tätigkeit, eine anzuhebende Deckungssumme, eine fehlende Erweiterung – wenig Aufwand, großer Unterschied im Schadenfall. Und es kommt die strukturelle Veralterung vor: Das Unternehmen ist dem Vertrag entwachsen, eine Neuplanung lohnt sich – dann öffnet sich der Weg der Ausschreibung (Artikel zur Tabelle), unter Einhaltung der Kontinuitätsregeln (Wechsel).
Machen Sie es allein – oder gemeinsam
Für die eigenständige Durchsicht führt Sie die Checkliste zur Vertragsprüfung Punkt für Punkt. Die gemeinsame Durchsicht ist schneller und gründlicher: Bringen Sie Police und Bedingungen mit (oder schicken Sie sie vorab) zu einer kostenfreien Beratung – am Ende erhalten Sie schriftlich, was passt und was anzupassen ist. Es entsteht keine Verpflichtung: Die Durchsicht ist auch dann von Wert, wenn alles beim Alten bleibt – weil Sie das dann eben sicher wissen.
Beispiel: das Protokoll einer Vertragsdurchsicht
Die Durchsicht einer sechs Jahre alten Police brachte in einer halben Stunde Folgendes zutage: Die Tätigkeitsliste war um zwei Positionen kürzer als die Realität (zwischenzeitlich gestartete Dienstleistungen); die Deckungssumme war auf den Umsatz von vor sechs Jahren bemessen – das Unternehmen ist seither doppelt so groß; die Mieter-Erweiterung fehlte, obwohl man seit zwei Jahren in einer gemieteten Halle arbeitet; das Rückwirkungsdatum dagegen stimmte, und auch die Ausschlussliste war günstig. Die Ergebnisliste also: zwei Meldungen, eine Anhebung der Deckungssumme, ein Modul – und eine beruhigende Grundlage, auf der sich das alles ohne Wechsel aufbauen ließ. Das ist das typische Ergebnis: keine Katastrophe, sondern ein Auseinanderdriften – der Vertrag war gut, nur ist das Unternehmen ihm still entwachsen. Und genau diese Stille hat die halbe Stunde rechtzeitig durchbrochen.
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