Eine Haftpflichtversicherung lässt sich auf mehreren Wegen abschließen: direkt beim Versicherer, online, oder über einen Makler. Dieser Artikel handelt davon, wann der Makler-Weg einen echten Mehrwert bringt – und ebenso ehrlich davon, was er kann und was nicht. Mein Rollenverständnis ist einfach: Ich ermittle den Bedarf und erläutere die Möglichkeiten – die Entscheidung liegt immer beim Kunden.
- Der Makler handelt im Auftrag des Kunden: Er vergleicht die Angebote mehrerer Versicherer, statt die Produkte eines einzelnen Unternehmens zu vertreten.
- Der Mehrwert liegt an drei Punkten: Bemessung, Ausschreibung, Unterstützung im Schadenfall, soweit möglich – bei festgefahrenen und strittigen Fällen.
- Die Beratung ist für den Kunden kostenfrei: Die Vermittlungsvergütung zahlt der Versicherer.
Wann der Makler-Weg naheliegt
Fünf typische Situationen. Das Profil ist komplex: mehrere Tätigkeiten, Kettenposition, Maschinen, Ausland – die Planung der Struktur erfordert Fachwissen (Bedarfsermittlung). Anforderungen müssen erfüllt werden: Kammer, Auftraggeber, Ausschreibung – das Zusammenführen von Anforderung und Police ist meine tägliche Arbeit (Artikel zu Anforderungen). Wechsel oder Vertragsdurchsicht: Wegen der Kontinuitätsregeln (Rückwirkungsdatum!) ist ein Fehler hier am teuersten (Artikel zum Versichererwechsel, Vertragsdurchsicht). Sie wünschen eine Ausschreibung: mehrere Angebote, in einer Tabelle, nach Inhalt (Artikel zur Tabelle). Es gibt oder gab einen Schadenfall: Bei festgefahrenen und strittigen Fällen helfe ich dem Kunden, soweit möglich (Artikel zum Schadenfall).
Was macht der Makler – hinter den Kulissen?
Der sichtbare Teil ist die Tabelle und die Beratung. Weniger sichtbar sind: das Verfassen der Spezifikation (damit Angebote vergleichbar werden), die inhaltliche Prüfung der Angebote (sind die verlangten Klauseln wirklich enthalten), die Policenprüfung, die Abwicklung von Bestätigungen, die Weiterleitung der gemeldeten Änderungen, der Vergleich zum Jahrestag, wenn Sie vorher Bescheid geben – und im Schadenfall die Arbeit des Nachfragens und Abstimmens, soweit ich dabei helfen kann. Der Kern einer guten Makler-Beziehung ist die Kontinuität: kein einzelner Vertragsabschluss, sondern ein gepflegter Schutz.
Und was kann der Makler nicht?
Drei ehrliche Sätze. Ich kann keine Deckung schaffen, die außerhalb der Bedingungen liegt: Was nicht versicherbar ist, sage ich offen. Ich verspreche keinen Ausgang eines Schadenfalls: Meine Unterstützung arbeitet für einen geordneten Prozess, sie zaubert nicht (über die Grenzen). Und ich entscheide nicht anstelle des Kunden: Die Tabelle zeigt Stärken und Schwächen, das Recht und die Verantwortung der Wahl liegen beim Kunden – das ist keine Höflichkeitsformel, sondern der Kern der Rolle.
Die Vergütung – offen gesagt
Für die Beratung und die Ausschreibung berechne ich dem Kunden kein Honorar: Die Vermittlungsvergütung zahlt der Versicherer, das ist die übliche Praxis am Markt. Sie wissen also genau, wovon Ihr Makler lebt – und auch, dass die Entscheidung immer bei Ihnen bleibt. Wenn Sie es ausprobieren möchten: 20-minütige kostenfreie Beratung, ohne Verpflichtung – am Ende wissen Sie in jedem Fall mehr über Ihren eigenen Schutz, auch wenn keine Zusammenarbeit daraus wird.
Beispiel: zwei Wege, derselbe Unternehmer
Ein Fotograf-Unternehmer schloss seine Deckung zunächst direkt ab: schnell, online, bequem – und drei Jahre lang funktionierte es auch gut, weil nichts passierte. Im vierten Jahr erweiterte er sein Angebot um Drohnenaufnahmen, beteiligte sich an einer Ausschreibung, und es kam der erste Schadenfall. Da zeigte sich: Die Drohne ist nicht in der Deckung enthalten, die Struktur der Police erfüllt die Ausschreibungsanforderung nicht, und im Schadenfall gibt es niemanden, an den er sich mit Fragen wenden kann. Nach dem Wechsel zum Makler-Weg sehen dieselben Punkte so aus: Die Meldung der Erweiterung ist eine E-Mail, die Erfüllung der Ausschreibung übernimmt die Spezifikation, und im Schadenfall gibt es jemanden, an den er sich wenden kann. Der direkte Weg ist kein schlechter Weg – in einer einfachen Situation kann er ganz gut funktionieren. Der Unterschied zeigt sich dort, wo das Leben komplizierter wird: und dorthin bewegt sich das Unternehmerleben gewöhnlich.
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