Fecó ist Maler und Fliesenleger – der Typ, den Auftraggeber gerne weiterempfehlen. Das Risiko seines Gewerbes steckt aber nicht in seiner Handarbeit, sondern in seiner Umgebung: das unter dem frisch gestrichenen Fenster geparkte Auto, die unter der Schutzfolie wegrutschende Leiter, das Schaufenster, das bei der Fassadenmalerei schon eine unbedachte Bewegung übelnimmt. Das Schadenbild der Handwerksberufe ist der „im Umfeld verursachte Schaden" – genau darauf muss die Deckung abgestimmt sein.
Schäden bei Malern und Fliesenlegern entstehen auf drei Ebenen. Die erste ist innerhalb des Arbeitsbereichs: das wegen mangelhafter Abdeckung ruinierte Parkett, die beim Fliesenschneiden beschädigte Sanitäranlage, die herabstürzende Leuchte. Die zweite ist am Rand des Arbeitsbereichs: von der Fassade herabfallender Putz oder Farbe auf dem Gehweg, auf Autos, auf dem Schaufenster – hier sind bereits außenstehende Dritte die Geschädigten. Die dritte ist der Personenschaden: der unter dem Gerüst vorbeigehende Passant, der im Treppenhaus ausrutschende Bewohner. Arbeiten in der Höhe verdienen besondere Aufmerksamkeit: Die Bedingungen für Gerüst- und Leiterarbeiten behandeln die Verträge in der Regel gesondert.
Auch hier ist die Betriebshaftpflicht das Rückgrat – die Deckungssumme bemessen Sie nicht am Preis der Farbe, sondern am Wert der Umgebung: Eine unter einer Innenstadtfassade parkende Autoreihe oder die Schaufenster einer Geschäftszeile können eine erhebliche Schadenkette ergeben (Bemessung der Deckungssumme). Die Erweiterung bearbeitete Fläche ist der Eckpunkt kleingewerblicher Verträge. Wer als Subunternehmer in einem größeren Projekt arbeitet, für den gehören die Kettenregeln (Generalunternehmer-Subunternehmer) und die eigene Bestätigungsbereitschaft (Artikel) zum Alltag; wer selbst Subunternehmer beauftragt, für den stellt sich die Frage des Einstehens für deren Arbeit (Subunternehmer-Checkliste). Bei Arbeiten auf Bauprojekt-Ebene öffnet sich zudem die Welt der Projektversicherungen – das verwandte Themengebiet: Artikel zur Bauprojekt-Haftung.
Fecós Erfahrung: Generalunternehmer und anspruchsvollere Auftraggeber verlangen den Nachweis der Haftpflichtversicherung heute oft als Vertragsbedingung – mitunter mit einer geforderten Mindestdeckungssumme und einem auf die Arbeit zugeschnittenen Inhalt. Das ist kein Misstrauen, sondern Risikomanagement – und wer die Bestätigung sofort vorlegen kann, hat einen Wettbewerbsvorteil (Anforderungen der Auftraggeber).
Eine gute Abdeckung ist billiger als eine gute Versicherung – aber erst beide zusammen sorgen für ruhige Nächte. Fecó fotografiert vor Beginn und bei der Übergabe, führt ein Arbeitstagebuch (Schadenprävention) und weiß: Bei einem Anspruch diskutiert er nicht vor Ort, sondern dokumentiert und meldet über die Schadenhotline des Versicherers (erste Schritte). Seine Deckung ist auf das bemessen, was ihn umgibt – nicht auf das, was er gerade streicht. Wenn Sie Ihre eigene Deckung ebenso aufstellen möchten: kostenfreie Beratung hier.
Fecós beste Geschichte ist kein Schadenfall – sondern beinahe einer gewesen. Bei einer Fassadenmalerei kippte auf der unteren Gerüstebene ein Farbeimer, rutschte am Rand der Folie entlang – und blieb zehn Zentimeter vor der Schaufensterscheibe des Geschäfts stehen. Fecó tat an diesem Abend zwei Dinge: Er dachte durch, was passiert wäre, wenn der Eimer zehn Zentimeter weiter gerutscht wäre (Glas, Eingangsportal, die im Schaufenster ausgestellte Ware, die Ausfalltage des Geschäfts) – und rief an, damit wir seine Deckungssumme durchgehen. Der „Beinahe-Schaden" ist der beste Berater: Er zeigt kostenlos, worauf man die Deckung bemessen muss. Die Lehre reicht über das Malern hinaus: In jedem Gewerbe lohnt es sich, glimpflich verlaufene Situationen einmal konsequent durchzurechnen – genau darauf baut auch eine der Fragen in unserem Selbstcheck-Quiz auf.
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