Bei der Haftpflichtversicherung ist es nicht gleichgültig, wer sie abschließt, für wen sie einsteht und wer am Ende die Zahlung erhält. Diese Rollen zu klären ist keine Spitzfindigkeit: Davon hängt ab, ob der Fehler eines Mitarbeiters, die Arbeit eines Subunternehmers oder die Tätigkeit eines aushelfenden Familienmitglieds gedeckt ist. Der Reihe nach.
- Der Versicherungsnehmer ist das Unternehmen: Es schließt den Vertrag ab und zahlt die Prämie.
- Der Versicherte ist derjenige, dessen Haftung der Schutz umfasst – in der Regel das Unternehmen und seine Mitarbeitenden.
- Der Geschädigte ist ein außenstehender Beteiligter: Sein Anspruch wird vom Versicherer reguliert, doch er ist keine Vertragspartei.
- Die Stellung von Subunternehmern hängt von den Bedingungen ab – das ist der wichtigste Klärungspunkt bei Auftragsketten.
Versicherungsnehmer und Versicherter: oft dieselbe Person – aber nicht immer
Im typischen Fall schließt das Unternehmen den Vertrag für die eigene Haftung ab, Versicherungsnehmer und Versicherter fallen also zusammen. Der Schutz erstreckt sich in der Regel auch auf Mitarbeitende, die im Namen des Unternehmens handeln: Macht der Monteur-Kollege einen Fehler, wendet sich der Geschädigte an die Firma, und deren Haftpflichtversicherung steht ein. Wichtig ist jedoch, dass die Bedingungen genau festlegen, wer als „Versicherter" gilt – bei Mitwirkenden im Auftragsverhältnis, bei Ferienjobbern oder aushelfenden Familienangehörigen lohnt es sich, das im Einzelnen zu prüfen.
Der Geschädigte: betroffen, aber keine Vertragspartei
Der Geschädigte – wem der Schaden zugefügt wurde – ist nicht Teil des Versicherungsvertrags: Sein Schadenersatzanspruch besteht gegenüber dem schadenverursachenden Unternehmen, und der Versicherer tritt auf Grundlage des Vertrags dahinter. In der Praxis bedeutet das: Der Versicherungsnehmer meldet den Anspruch des Geschädigten seinem Versicherer – über die Schadenhotline oder das Online-Portal. Wie das im Einzelnen abläuft, beschreibt der Artikel zum Ablauf der Schadenmeldung.
Die Subunternehmer-Frage: der Schwachpunkt der Kette
In der Kette aus Haupt- und Subunternehmer vermischen sich häufig zwei Fragen. Die eine: Deckt Ihr Vertrag auch Schäden ab, die Ihr Subunternehmer verursacht? Das hängt von den Bedingungen ab – manche Verträge decken das in der Regel, andere schließen es aus oder verlangen einen Zuschlag. Die andere: Hat der Subunternehmer eine eigene Deckung, und hat er sie nachgewiesen? Eine geordnete Kette klärt beide Fragen schriftlich – die Einzelheiten im Artikel zur Kette Haupt-/Subunternehmer und in der Checkliste für Subunternehmer.
Tätigkeitsliste: der eigentliche Rahmen der Deckung
Neben dem „für wen" ist auch das „wofür" eine Rollenfrage: Der Schutz gilt für die im Vertrag festgehaltene Tätigkeit. Beginnt das Unternehmen eine neue Tätigkeit – der Fliesenleger baut plötzlich Pools, die Buchhalterin übernimmt die Lohnabrechnung –, muss das gemeldet werden, sonst hat auch der schönste Vertrag eine Lücke. Darüber informiert der Artikel zur Änderung der Tätigkeit; für die erste Bestandsaufnahme bietet die Tätigkeitsanalyse einen Anhaltspunkt.
Beispiel: der aushelfende Verwandte
Eine klassische Situation im Kleinbetrieb: In der Sommerhochsaison hilft der Neffe des Unternehmers bei den Installationsarbeiten aus – ohne Papiere, wie es üblich ist. Dann rutscht ihm die Flasche aus der Hand und ergießt sich über den frisch verlegten Boden eines Bürogebäudes. Wer haftet? Gegenüber dem Auftraggeber das Unternehmen – ob aber der versicherte Personenkreis der Police auch den gelegentlichen Mitwirkenden ohne Beschäftigungsverhältnis umfasst, hängt von den Bedingungen ab. Ist das nicht der Fall, bleibt der Schaden beim Unternehmen. Die Lehre daraus ist doppelt: Es lohnt sich, das Rechtsverhältnis von Mitwirkenden zu regeln und die Definition des versicherten Personenkreises schon beim Vertragsabschluss zu klären – eine Frage, die sich vorab in fünf Minuten klären lässt und im Nachhinein wochenlang Streit verursachen kann.
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