In der Haftpflichtversicherung ticken zwei Uhren gleichzeitig, und sie laufen nicht gleich. Die eine ist die Uhr des Geschädigten: wie lange er sich mit Schadenersatzforderungen an das Unternehmen wenden kann. Die andere ist die Uhr des Unternehmens gegenüber dem Versicherer: wie lange es verlangen kann, dass der Versicherer aufgrund des Vertrags an seiner Stelle einsteht. In der ungarischen Praxis können die beiden Fristen auseinanderfallen, und die Folge ist unangenehm: Die Haftung des Unternehmens gegenüber dem Geschädigten bleibt bestehen, während der Versicherungsschutz beim Versicherer bereits verloren ist. Dieser Artikel stellt die beiden Verjährungen und ihren jeweiligen Beginn vor und zeigt, was die Frist unterbricht und was nicht.
- Der Schadenersatzanspruch des Geschädigten kann innerhalb der allgemeinen fünfjährigen Verjährungsfrist des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) gegen das Unternehmen geltend gemacht werden; die Frist beginnt mit dem Eintritt des Schadens und kann bei einem entschuldbaren Hindernis gehemmt sein.
- Für die Verjährung des Anspruchs gegen den Versicherer legen mehrere ungarische Bedingungen eigens eine kürzere Frist als das Ptk. fest – zum Beispiel ein Jahr ab dem Zeitpunkt des Versicherungsfalls –, das ist aber von Versicherer zu Versicherer verschieden.
- Eine an den Versicherer gerichtete Aufforderung oder Beschwerde unterbricht die Verjährung nach dem Ptk. nicht; das tun nur das Anerkenntnis, der Vergleich, die gerichtliche Geltendmachung und die Anmeldung im Insolvenzverfahren.
Die erste Uhr: die Frist des Geschädigten gegenüber dem Unternehmen
Nach § 6:22 des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) beträgt die allgemeine Verjährungsfrist für Forderungen fünf Jahre, und die Verjährung beginnt mit der Fälligkeit. Schadenersatz wird nach den Schadenersatzregeln des Ptk. mit dem Eintritt des Schadens unmittelbar fällig; die Uhr des Geschädigten beginnt also mit dem Schadenseintritt zu laufen – nicht erst, wenn der Geschädigte beschließt, Klage zu erheben. Davon kann es in zwei Richtungen Abweichungen geben. Konnte der Geschädigte seinen Anspruch aus einem entschuldbaren Grund nicht geltend machen – etwa weil der Mangel verborgen blieb oder er nicht wissen konnte, wer den Schaden verursacht hat –, ist die Verjährung nach der Hemmungsregel des Ptk. gehemmt, und nach Wegfall des Hindernisses steht noch eine kürzere Zusatzfrist zur Verfügung. Nach einem auf der Website der MNB (ungarische Nationalbank und Finanzaufsicht) veröffentlichten Beitrag eines Mitglieds der Finanzschlichtungsstelle (PBT) können die Parteien schriftlich auch eine kürzere oder längere Verjährungsfrist vereinbaren, eine Vereinbarung, die die Verjährung ausschließt, ist dagegen nichtig. Eine wichtige praktische Regel lautet, dass das Gericht die Verjährung nicht von Amts wegen prüft: Macht der Geschädigte einen verjährten Anspruch geltend, muss sich das Unternehmen selbst darauf berufen. Und noch ein wenig bekannter Zusammenhang: Manche allgemeinen Haftpflichtbedingungen schließen Schäden aus, die nach den für das Rechtsverhältnis zwischen dem Versicherten und dem Geschädigten maßgeblichen Regeln verjährt sind. Wer also ohne Wissen des Versicherers freiwillig einen verjährten Anspruch bezahlt, erhält dafür nach den Bedingungen auch keine Deckung.
Die zweite Uhr: die Frist des Unternehmens gegenüber dem Versicherer
Der Anspruch aus dem Versicherungsvertrag – also darauf, dass der Versicherer aufgrund des Vertrags anstelle des Unternehmens einsteht – unterliegt einer eigenen Verjährung. Das Ptk. schreibt dafür bei der Haftpflichtversicherung keine gesonderte, kürzere Frist vor; mehrere ungarische Bedingungen nutzen jedoch die Möglichkeit einer schriftlichen Vereinbarung und setzen die Verjährung des Anspruchs gegen den Versicherer kürzer an als die allgemeine Frist des Ptk. Nach den Bedingungen einer Berufshaftpflichtversicherung (siehe Quellen) beträgt die Verjährungsfrist der Ansprüche aus dem Vertrag „ein Jahr, gerechnet ab dem Zeitpunkt des Versicherungsfalls oder ab dem Eintritt der Fälligkeit der Forderung“. Andere Bedingungen, für die Berufshaftpflichtversicherung von Rechtsanwälten, sehen dafür fünf Jahre vor und knüpfen den Fristbeginn an den Zeitpunkt, zu dem gegen den Versicherten ein Schadenersatzanspruch geltend gemacht wurde. Zwischen den beiden Regeln unterscheiden sich also nicht nur die Länge, sondern auch der Fristbeginn, und darauf kommt es an: Die Verjährung des Anspruchs gegen den Versicherer ist je nach Versicherer und Produkt verschieden, deshalb müssen Sie sie in Ihrer eigenen Police nachschlagen. Gültigkeit und Fristbeginn kurzer Klauseln, die ab dem Zeitpunkt des Ereignisses rechnen, können in einem Rechtsstreit auch angreifbar sein – vor allem, wenn der Versicherte zum Zeitpunkt des Ereignisses noch nichts von dem Schaden wissen konnte –, darauf sollten Sie aber nicht bauen: Der sichere Weg ist die Meldung innerhalb der Frist.
Wo die beiden Uhren auseinanderlaufen
Nehmen wir ein Beispiel. Der Fehler eines Bauunternehmers verursacht ein Jahr nach der Übergabe der Arbeiten einen Wassereintritt; der Eigentümer lässt zunächst auf eigene Kosten reparieren, schickt erst im dritten Jahr eine Schadenersatzforderung und erhebt im vierten Jahr Klage. Nach der Uhr des Geschädigten ist das in Ordnung: Der Schadenersatzanspruch kann innerhalb der fünf Jahre geltend gemacht werden. Befristen die Bedingungen des Unternehmens den Anspruch gegen den Versicherer jedoch auf ein Jahr ab dem Zeitpunkt des Versicherungsfalls und hat das Unternehmen dem Versicherer trotz Kenntnis des Wassereintritts nichts gemeldet, ist dieses eine Jahr längst abgelaufen, wenn die Forderung eintrifft. Die Folge: Das Gericht kann den Schadenersatz zulasten des Unternehmens zusprechen, und der Versicherer kann die Leistung unter Berufung auf die Verjährung ablehnen. Wann dieses Szenario eintritt, hängt vom Fristbeginn in den Bedingungen ab – eine Klausel, die ab der „Fälligkeit der Forderung“ rechnet, ist vorteilhafter als eine, die allein auf den Zeitpunkt des Ereignisses abstellt –, die Lehre ist aber in beiden Fällen dieselbe: Das Unternehmen hat ein Interesse an einer frühen Meldung, auch wenn der Geschädigte noch nichts unternommen hat. Bei einer Berufshaftpflichtdeckung nach dem Claims-made-Prinzip kommt noch eine Ebene hinzu: Dort muss die Meldung während der Vertragslaufzeit oder im Zeitraum der Nachdeckung erfolgen, sonst besteht unabhängig von der Verjährung keine Deckung.
Was die Uhr nicht anhält
Der häufigste Irrtum ist, dass die Korrespondenz mit dem Versicherer die Frist „hält“. Nach § 6:25 Ptk. wird die Verjährung durch das Anerkenntnis der Schuld, die einvernehmliche Änderung des Schuldverhältnisses und den Vergleich, die gerichtliche Geltendmachung der Forderung – sofern das Gericht eine das Verfahren abschließende rechtskräftige Sachentscheidung getroffen hat – sowie die Anmeldung der Forderung im Insolvenzverfahren (csődeljárás) unterbrochen. Die schriftliche Aufforderung, die unter dem alten Ptk. die Verjährung noch unterbrach, tut das bei Verträgen, die nach dem 15. März 2014 geschlossen wurden, nicht mehr: Das betont der erwähnte Beitrag auf der Website der MNB eigens. In der Praxis bedeutet das, dass eine an den Versicherer gerichtete Beschwerde, die Antwort auf eine Nachforderung von Unterlagen, ein Aufforderungsschreiben oder die Abstimmung mit dem Makler die Verjährung nicht unterbricht – die Frist wahren die gerichtliche Geltendmachung (Mahnbescheid oder Klage) bzw. ein Schuldanerkenntnis des Versicherers oder ein mit ihm geschlossener Vergleich. Hat der Versicherer den Schaden abgelehnt, ist die Beschwerde nützlich und der erste Schritt auf dem Rechtsbehelfsweg, sie ersetzt aber nicht, dass Sie die Frist im Blick behalten; die Stufen beschreibt der Artikel über Rechtsbehelfe bei einem abgelehnten Schaden. Dasselbe gilt aufseiten des Geschädigten: Auch seine Aufforderung unterbricht die fünfjährige Frist, die gegen Sie läuft, nicht.
Was ist in der Praxis zu tun?
Das Erste und Wichtigste: Melden Sie den Anspruch und jeden Umstand, der einen Anspruch begründen kann, unverzüglich über die Schadenhotline des Versicherers, auch wenn der Geschädigte noch nichts geschickt hat. Die Bedingungen setzen für die Meldung eine kurze Frist – bei den einen zitierten Bedingungen fünf Arbeitstage, bei den anderen höchstens dreißig Tage –, und eine frühe Meldung unterbricht die Verjährung zwar nicht für sich genommen, verschafft aber Zeit, damit der Schadenfall innerhalb der Verjährungsfrist des Anspruchs gegen den Versicherer abgeschlossen werden oder vor Gericht kommen kann; die Reihenfolge der Schritte beschreibt der Artikel über die ersten 48 Stunden nach einer Schadenersatzforderung. Zweitens: Halten Sie die Daten fest – den Tag der Schadenverursachung, des Schadenseintritts, der Kenntniserlangung, der Meldung und der Antwort des Versicherers –, denn in einem Verjährungsstreit entscheiden diese Tatsachen. Drittens: Suchen Sie in Ihrer Police die Verjährungsklausel und sehen Sie nach, ab wann sie rechnet: ab dem Zeitpunkt des Versicherungsfalls, ab der Fälligkeit der Forderung oder ab der Geltendmachung des Schadenersatzanspruchs. Viertens: Erkennen Sie die Haftung nicht an und zahlen Sie nicht freiwillig ohne Wissen des Versicherers – bei einem verjährten Anspruch kann das auch die Deckung ausschließen. Als Makler sehe ich, dass Verjährungsstreitigkeiten typischerweise aus verspäteten Meldungen erwachsen, nicht aus der Strenge der Bedingungen; der erste Weg für die Meldung ist die Schadenhotline des Versicherers, bei einem festgefahrenen oder strittigen Fall helfe ich, wo ich kann. Die Verjährung ist eine Rechtsfrage: Wenn der Geschädigte bereits klagt oder der Versicherer unter Berufung auf die Verjährung ablehnt, ist es angezeigt, einen Rechtsanwalt hinzuzuziehen.
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Quellen
- Ungarisches Bürgerliches Gesetzbuch (Ptk., Gesetz V von 2013) § 6:22 (Verjährungsfrist) und § 6:25 (Unterbrechung der Verjährung)
- MNB (ungarische Nationalbank und Finanzaufsicht) / Finanzschlichtungsstelle (PBT) – Csomorné dr. Lajkó Ildikó Erzsébet: „Van kiút, ha elévült követelést fizettetnének meg velünk“ (Es gibt einen Ausweg, wenn man uns eine verjährte Forderung bezahlen lassen will; 2023)
- Alfa Vienna Insurance Group – Bedingungen der Berufshaftpflichtversicherung (SZAF-SZ-230801, gültig ab 01.08.2023), Punkt XII.1 (Verjährung: ein Jahr) und Punkt VIII.1 (Schadenmeldung: höchstens 5 Arbeitstage)
- Allianz Hungária Zrt. – Pflicht-Berufshaftpflichtversicherung für Rechtsanwälte, Allgemeine Bedingungen (AHE-10474/3), Punkt 12.1 (Verjährung: fünf Jahre) und Punkt 8.1 (Schadenmeldung)
- Allianz Hungária Zrt. – Allgemeine Versicherungsbedingungen der Haftpflichtversicherungen (AHE-43501/6), Punkt 7.1.13 (Ausschluss verjährter Schäden)
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