Die am wenigsten bekannte Frage der Haftpflichtversicherung ist nicht, wie der Schutz beginnt – sondern wie er endet. In der Claims-made-Logik kann mit dem Ende des Vertrags auch der Schutz für vergangene Arbeiten enden: Was gestern noch gedeckt war, kann morgen ungedeckt sein, wenn es keine Nachhaftung gibt. Dieser Artikel klärt die Frage „was passiert danach".
- Bei Claims-made-Deckungen ist ein nach Vertragsende geltend gemachter Anspruch in der Regel nicht gedeckt – unabhängig davon, wann die Arbeit ausgeführt wurde.
- Die Nachhaftung (Nachmeldefrist) ist das nach Vertragsende offen gehaltene Meldefenster.
- Bei Tätigkeitsaufgabe, Renteneintritt oder Wechsel der Unternehmensform ist das die erste zu klärende Versicherungsfrage.
Das Problem, das wenige vorhersehen
Der Installateur geht in Rente, aus der Personengesellschaft wird eine Kapitalgesellschaft, der Berater wechselt in eine Festanstellung – der Vertrag wird gekündigt, denn „man braucht ihn ja nicht mehr". Zwei Jahre später trifft ein Anspruch aus einer früheren Arbeit ein. In der Claims-made-Logik wäre der Anspruch gedeckt, wenn zum Zeitpunkt der Geltendmachung ein Vertrag bestünde – das ist aber nicht mehr der Fall. Die Arbeit war ordnungsgemäß, die Versicherung jahrelang bezahlt – und trotzdem fehlt der Schutz, weil das Meldefenster bereits geschlossen ist.
Die Nachhaftung: ein offen gehaltenes Fenster
Die Nachmeldefrist regelt genau das: Für eine bestimmte Zeit nach Vertragsende können noch Ansprüche aus früheren – nach dem Rückwirkungsdatum liegenden – Arbeiten gemeldet werden. Dauer und Bedingungen unterscheiden sich je nach Versicherer: Manche gewähren automatisch eine kürzere Frist, bei anderen ist eine längere Frist eine separate, kostenpflichtige Option. Entscheidend: Das muss vor der Aufgabe der Tätigkeit geregelt werden – nachträglich lässt es sich in der Regel nicht mehr nachholen.
Wann stellt sich die Frage? Fünf typische Situationen
Erstens: Renteneintritt oder endgültige Schließung des Unternehmens. Zweitens: Profilwechsel – dazu im Detail die Checkliste für den Berufswechsel. Drittens: Wechsel der Unternehmensform, bei dem rechtlich ein neues Rechtssubjekt die Tätigkeit fortführt. Viertens: Wechsel in ein Angestelltenverhältnis. Fünftens: ein schlecht gehandhabter Versichererwechsel – übernimmt der neue Vertrag das Rückwirkungsdatum nicht, kann die Nachhaftung des alten Vertrags die Brücke bilden (Artikel zum Versichererwechsel).
Was sollten Sie in der Praxis tun?
Sobald eine dieser Situationen in Sichtweite rückt, klären Sie zwei Fragen vor der Schließung: Welche Nachhaftungsmöglichkeiten bietet die aktuelle Police, und wie lange sollte das Fenster sinnvollerweise offen bleiben – orientieren Sie sich dabei an der typischen Auftauchzeit von Problemen in Ihrem Beruf (Buchführungsfehler etwa kommen in der Regel im Rhythmus von Prüfungszyklen ans Licht). Die Claims-made-Grundlogik liefert der Schlüsselartikel; eine auf Ihre Situation zugeschnittene Antwort gibt eine kostenfreie Beratung – besonders dann, wenn die Schließung bereits geplant ist.
Beispiel: der Planer im Ruhestand
Ein Maschinenbau-Planer schließt nach vierzig Jahren Arbeit sein Unternehmen und kündigt – scheinbar folgerichtig – auch seine Versicherung: „Ich arbeite nicht mehr, warum sollte ich noch zahlen." Drei Jahre später kommt es in einer nach seiner alten Planung gebauten Anlage zu einem Defekt, und ein Anspruch trifft ein. Der Claims-made-Vertrag besteht nicht mehr, es gibt keine Stelle mehr für die Meldung – am Ende jahrzehntelanger ordnungsgemäßer Arbeit hat die letzte administrative Entscheidung die Lücke gerissen. Hätte er bei der Schließung eine Nachhaftung abgeschlossen – mit einer an die typische Auftauchzeit seines Berufs angepassten Dauer –, ließe sich der Anspruch im offenen Fenster noch melden. Die Lehre ist einfach und allgemeingültig: Auch die Schließung einer Tätigkeit ist ein versicherungsrelevantes Ereignis – sie muss geplant werden wie alles andere.
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