Der Brief des Versicherers ist da: Er lehnt den Anspruch ab, weil der Schaden seiner Ansicht nach aus einer ausgeschlossenen Tätigkeit stammt, zu spät gemeldet wurde oder der Versicherte eine der Pflichten aus den Versicherungsbedingungen nicht eingehalten hat. Als Privatperson kennt man den Weg in solchen Fällen einigermaßen: Beschwerde, danach die Finanzschlichtungsstelle. Als Geschäftsführer suchen viele dieselbe Stufenfolge – und laufen auf der zweiten Stufe gegen eine Wand, weil die Schlichtungsstelle Fälle von Unternehmen nicht annimmt. Als Makler sehe ich, dass an diesem Punkt die meiste Zeit und das meiste Geld verloren gehen: Wochen vergehen mit Eingaben an die falsche Adresse, während der Geschädigte vom Unternehmen eine Antwort erwartet und die Verjährung läuft. Dieser Artikel ordnet aus Sicht des Unternehmens, was erreichbar ist, was nicht und auf welche Fristen zu achten ist.
- Die Finanzschlichtungsstelle (PBT) und das Verbraucherschutzverfahren der MNB stehen nur Verbrauchern offen – also natürlichen Personen, die außerhalb ihrer wirtschaftlichen Tätigkeit handeln; eine Kft. (GmbH) oder ein Einzelunternehmer, bei dem es um seinen betrieblichen Vertrag geht, kann sich nicht an sie wenden.
- Was auch Unternehmen zusteht: die schriftliche Beschwerde beim Versicherer, auf die Sie nach den Beschwerderegeln des Versicherungsgesetzes (Bit.) innerhalb von 30 Tagen eine begründete Antwort erhalten müssen – dieser Schritt klärt oft schon für sich, ob es um einen Ausschluss, um die Leistungsfreiheit des Versicherers oder um unvollständige Unterlagen geht.
- Führt die Beschwerde zu keinem Ergebnis, bleibt der zivilrechtliche Weg: bis drei Millionen Forint das notarielle Mahnverfahren (das ist hier der zwingende Einstieg), über dreißig Millionen Forint die Klage vor Gericht, dazwischen beides nach Wahl, daneben ein Mediationsverfahren oder – sofern der Vertrag es vorsieht – ein Schiedsgericht; die Frist bestimmt die in den Versicherungsbedingungen festgelegte, oft verkürzte Verjährung.
Warum nicht die Schlichtungsstelle? Der Begriff des Verbrauchers
Die Finanzschlichtungsstelle (Pénzügyi Békéltető Testület, PBT) ist ein bei der MNB (ungarische Nationalbank und Finanzaufsicht) angesiedeltes, kostenloses Streitbeilegungsforum, das in vertraglichen Streitigkeiten zwischen Finanzdienstleistern und Verbrauchern tätig wird. Nach der Information der MNB ist Verbraucher „eine natürliche Person, die zu Zwecken handelt, die außerhalb ihrer selbständigen beruflichen oder ihrer wirtschaftlichen Tätigkeit liegen“. Daraus folgen zwei Dinge. Eine Kft., Bt. oder Zrt. (GmbH, KG bzw. nicht börsennotierte AG) ist nie Verbraucher und kann sich daher nicht an die PBT wenden. Der Einzelunternehmer ist zwar eine natürliche Person, die Betriebshaftpflichtversicherung gehört aber zu seiner wirtschaftlichen Tätigkeit, sodass auch er sich mit diesem Vertrag nicht an sie wenden kann – mit seiner privaten Wohnungs- oder Kfz-Versicherung dagegen schon. In Haftpflicht-Schadenfällen fällt die Schlichtung als Stufe für Unternehmen also praktisch weg, und das sollte man schon beim Erhalt des Ablehnungsschreibens wissen – nicht erst Wochen später aus einem abgewiesenen PBT-Antrag.
Erster Schritt: schriftliche Beschwerde beim Versicherer – 30 Tage
Was auch Unternehmen zusteht, ist das eigene Beschwerdeverfahren des Versicherers. Die Beschwerderegeln des Versicherungsgesetzes (Bit.) ermöglichen jedem Kunden – nicht nur Verbrauchern –, sich über ein Verhalten, eine Entscheidung oder ein Versäumnis des Versicherers zu beschweren, und auf eine schriftliche Beschwerde muss der Versicherer innerhalb von 30 Tagen eine mit Begründung versehene Antwort geben. Die Beschwerde sollte man nicht aus dem Ärger heraus schreiben, sondern mit den Versicherungsbedingungen daneben: Auf welche Klausel stützt sich die Ablehnung, warum trägt sie Ihrer Ansicht nach nicht, welches Dokument belegt das? An diesem Punkt entscheidet sich oft, ob der Streit echt ist. Beruft sich der Versicherer auf einen Ausschluss, ist zu prüfen, ob der Schaden tatsächlich in den ausgeschlossenen Bereich fällt; beruft er sich auf seine Leistungsfreiheit – etwa wegen grober Fahrlässigkeit –, liegt die Beweislast beim Versicherer, und das kann man in der Beschwerde einfordern. Sind unvollständige Unterlagen der Grund, ist statt einer Beschwerde oft das Nachreichen der kürzere Weg – darüber schreibt der Artikel zum Nachreichen fehlender Unterlagen ausführlich. Die typischen Gründe und wie man ihnen vorbeugt, fasst der Beitrag über häufige Ablehnungsgründe zusammen. Die Antwort auf die Beschwerde ist auch dann wertvoll, wenn sie ablehnend ausfällt: Der Standpunkt des Versicherers wird schriftlich und mit Begründung festgehalten, und darauf baut jeder weitere Schritt auf.
Die MNB: für wen, wofür – und wofür nicht
Die Magyar Nemzeti Bank leitet auf Antrag von Verbrauchern ein Verbraucherschutzverfahren ein, wenn der Dienstleister auf die Beschwerde nicht geantwortet oder gegen eine Verbraucherschutzvorschrift verstoßen hat. Aus zwei Gründen ist das nicht der Weg eines Unternehmens. Erstens kann auch hier nur ein Verbraucher Antragsteller sein. Zweitens – und das missverstehen auch Verbraucher häufig – entscheidet die MNB keine individuellen vertraglichen Rechtsstreitigkeiten: Nach ihrer Information „führt die MNB in individuellen vertraglichen Rechtsstreitigkeiten kein behördliches Verfahren“; ob ein konkreter Schaden ein Versicherungsfall ist, beurteilt sie weder im Fall eines Verbrauchers noch im Fall eines Unternehmens. Ein Unternehmen kann der MNB also mit einer Meldung signalisieren, wenn der Versicherer seiner Ansicht nach systematisch rechtswidrig vorgeht – zum Beispiel überhaupt nicht auf Beschwerden antwortet –, die Entscheidung seines eigenen Schadenstreits kann es davon aber nicht erwarten. Für die Beilegung des Rechtsstreits eines Unternehmens nennt auch die Information der MNB das Zivilgericht.
Gericht, Mahnverfahren, Mediation, Schiedsgericht
Bringt die Beschwerde kein Ergebnis, ist der Streit zwischen Unternehmen und Versicherer ein zivilrechtlicher Rechtsstreit, dessen regulärer Weg das Gericht ist. Die Form hängt von der Höhe der Geldforderung ab. Nach § 3 des Gesetzes Nr. L von 2009 über das Mahnverfahren kann eine fällige Geldforderung von höchstens drei Millionen Forint nur im notariellen Mahnverfahren (fizetési meghagyás) geltend gemacht werden; eine Forderung von mehr als dreißig Millionen Forint kann dagegen nicht auf diesem Weg geltend gemacht werden, sie muss per Klage vor Gericht gebracht werden. Dazwischen haben Sie die Wahl. Das Mahnverfahren ist ein einfacher Einstieg mit geringen Kosten, aber erwarten Sie davon nicht mehr, als es leisten kann: Legt der Versicherer Widerspruch ein – in einem strittigen Schadenfall ist das typisch –, geht das Verfahren in einen Prozess über. Im Prozess besteht Anwaltszwang in Sachen, die vor den Gerichtshof (törvényszék) gehören – mit einem Streitwert von über dreißig Millionen Forint –, vor dem Bezirksgericht (járásbíróság) nicht; in einem Deckungsstreit kommt man ohne Anwalt in der Praxis jedoch kaum zurecht; die Beweisführung – Sachverständige, Urkunden, Zeugen – obliegt den Parteien jeweils für ihre eigenen Behauptungen. An diesem Punkt lohnt es sich, mit einem Juristen durchzudenken, wie hoch die Chancen und die Kosten sind, denn in einem Haftpflichtstreit steht oft nicht die Schadenhöhe, sondern die Auslegung der Deckung auf dem Spiel. Es gibt zwei weitere Wege. Das Mediationsverfahren (közvetítői eljárás) ist nach dem Gesetz Nr. LV von 2002 über die Mediation freiwillig: Es funktioniert nur, wenn auch der Versicherer dazu bereit ist, kann dafür aber kürzer und weniger kostspielig als ein Prozess sein und mit einem Vergleich enden. Ein Schiedsgericht kommt infrage, wenn der Versicherungsvertrag eine entsprechende Klausel enthält oder die Parteien sich nach Entstehen des Streits gesondert darauf einigen – in ungarischen KMU-Bedingungen ist eine solche Klausel selten, bei größeren, individuell ausgehandelten Verträgen kommt sie vor; prüfen Sie das in Ihrer eigenen Police. Hat das Unternehmen eine Rechtsschutzversicherung, decken manche Bedingungen auch Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit Versicherungsverträgen, und dann kann ein vom Versicherer bezahlter Anwalt helfen – das ist von Versicherer zu Versicherer verschieden; der Artikel über das Verhältnis von Rechtsschutz- und Haftpflichtversicherung geht darauf näher ein.
Die Fristen: Verjährung und die Seite des Geschädigten
Während der 30 Tage für die Beschwerde bleibt die Zeit nicht stehen. Die allgemeine Verjährungsfrist nach dem Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuch (Ptk.) beträgt fünf Jahre; die Versicherungsbedingungen vereinbaren jedoch – auf Grundlage einer Vorschrift des Ptk., die dies zulässt, schriftlich – für Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag typischerweise eine kürzere, ein- oder zweijährige Verjährung und knüpfen den Fristbeginn oft an die Mitteilung der Entscheidung des Versicherers oder an die Fälligkeit der Schadenleistung. Das hängt von den Bedingungen ab; deshalb ist beim Erhalt des Ablehnungsschreibens der erste Schritt, die Verjährungsklausel in den eigenen Bedingungen herauszusuchen. Die Beschwerde oder eine Zahlungsaufforderung unterbricht die Verjährung nach dem geltenden Ptk. nicht – die schriftliche Aufforderung ist seit 2014 kein Unterbrechungsgrund mehr –; unterbrochen wird sie durch ein Schuldanerkenntnis des Versicherers, durch einen Vergleich sowie durch die gerichtliche Geltendmachung der Forderung, per Mahnverfahren oder Klage. Die andere Frist ist die des Geschädigten: Dass der Versicherer den Schaden abgelehnt hat, beendet die Haftung des Unternehmens gegenüber dem Geschädigten nicht. Der Geschädigte geht gegen Sie vor, und wenn das Unternehmen den Schaden ohne Zustimmung des Versicherers anerkennt oder bezahlt, kann das den Anspruch gegenüber dem Versicherer nach den Bedingungen schwächen – darüber schreibt der Artikel zum Vergleich. In der Praxis sind also zwei Angelegenheiten parallel zu führen: gegenüber dem Geschädigten eine Kommunikation ohne Hinhalten, die den Schaden aber nicht anerkennt, gegenüber dem Versicherer die Beschwerde und bei Bedarf der rechtliche Schritt.
Was sollten Sie jetzt tun?
Lesen Sie die Begründung der Ablehnung zusammen mit den Versicherungsbedingungen und notieren Sie die angeführten Klauseln. Suchen Sie in den Bedingungen den Abschnitt zu Verjährung und Rechtsstreitigkeiten heraus und notieren Sie die Frist. Schreiben Sie dem Versicherer eine schriftliche Beschwerde, in der Sie die Begründung Punkt für Punkt widerlegen und die Belege beifügen; bis die Antwort innerhalb der 30 Tage eintrifft, halten Sie mit dem Geschädigten schriftlich Kontakt, ohne jedoch den Schaden anzuerkennen. Ist auch die Antwort auf die Beschwerde ablehnend, entscheiden Sie je nach Höhe der Forderung zwischen Mahnverfahren und Klage und ziehen Sie dafür einen Juristen hinzu – die Zeit, die Sie als Unternehmen in die Schlichtungsstelle und die MNB investieren, bringt keine Entscheidung. Wenn Sie sich melden, helfe ich in einem festgefahrenen oder strittigen Fall, wo ich kann: Im Schadenfall ist die Schadenhotline des Versicherers der erste Weg, und ich übernehme keine rechtliche Vertretung; über die Grenzen der Maklerrolle gibt es einen eigenen Artikel.
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Quellen
- MNB (ungarische Nationalbank und Finanzaufsicht) – Pénzügyi panasz (Finanzbeschwerde): Information über die Beschwerdebearbeitung, die Finanzschlichtungsstelle (PBT) und das Verbraucherschutzverfahren der MNB (Verbraucherbegriff, Antwort innerhalb von 30 Tagen, individuelle vertragliche Rechtsstreitigkeit)
- Pénzügyi Békéltető Testület – Finanzschlichtungsstelle (PBT) bei der MNB
- Versicherungsgesetz (Bit., Gesetz Nr. LXXXVIII von 2014) – Beschwerdebearbeitung, 30-tägige Antwortfrist
- Gesetz Nr. L von 2009 über das Mahnverfahren (fizetési meghagyás) – § 3 (Wertgrenzen von drei und dreißig Millionen Forint)
- Gesetz Nr. LV von 2002 über die Mediation (közvetítői tevékenység)
- Ungarisches Bürgerliches Gesetzbuch (Ptk., Gesetz Nr. V von 2013) – allgemeine Regeln der Verjährung
- Zivilprozessordnung (Pp., Gesetz CXXX von 2016) – § 20 Abs. 3 Buchst. a/aa: Gerichtshof über 30 Mio. Forint; § 72 Abs. 2 Buchst. a: kein Anwaltszwang am Bezirksgericht
- Gesetz Nr. LX von 2017 über die Schiedsgerichtsbarkeit (Vbt.) – § 8 (Schiedsvereinbarung auch als selbständige Vereinbarung möglich)
