Ransomware im Unternehmen, geleakte Kundendaten, ein falsch konfiguriertes System – digitale Schäden können heute jedes Unternehmen treffen, nicht nur IT-Firmen. Die versicherungstechnische Antwort ist jedoch geteilt: Ein Teil lebt in den klassischen Haftpflichtdeckungen, ein größerer Teil in einer eigenen Produktfamilie, der Cyberversicherung. Dieser Abgrenzungsartikel zieht die Grenzlinie – sachlich.
Die klassische Haftungslogik lebt auch im digitalen Raum: Wenn Ihr fachlicher Fehler – eine fehlerhafte Softwarelieferung, eine falsche Konfiguration, eine misslungene Migration – Ihrem Kunden einen Schaden zufügt, ist das eine Frage der Berufshaftpflichtversicherung (IT-Artikel). Ebenso: Wird ein in Ihrer Verwaltung befindliches Kundendatum durch Ihr Verschulden beschädigt oder geleakt, kann eine Schadenersatzpflicht gegenüber Dritten entstehen – in welchem Rahmen die Berufshaftpflichtdeckung das abdeckt, ist bedingungsabhängig und bei der Angebotsanfrage zu klären.
Die Cyberversicherung ist ein Produkt mit anderer Logik: In ihrem Mittelpunkt steht der eigene Vorfall. Ihre typischen Elemente: die Kosten der Vorfallsbewältigung (IT-Experte, Wiederherstellung), der Betriebsunterbrechungsschaden, die mit einem Datenschutzvorfall verbundenen Kosten (Benachrichtigung der Betroffenen, mit dem Behördenverfahren verbundene Ausgaben – im Rahmen der jeweils geltenden Vorschriften), der Umgang mit Ransomware-Situationen, und in der Regel auch ein Haftungselement gegenüber Dritten. Anders gesagt: Das Cyber-Produkt behandelt den Brand im eigenen Haus, das Haftpflicht-Produkt die auf andere übergreifenden Flammen – die Schnittmenge der beiden ist produktabhängig.
Die Pflichten der Datenverarbeitung – Vorfallmeldung, Benachrichtigung der Betroffenen, Rechenschaftspflicht – bestehen nach den jeweils geltenden Datenschutzvorschriften, unabhängig von einer Versicherung. Die Rolle der Versicherung kann hier die Abfederung der Folgekosten sein, im Rahmen der Bedingungen; die Versicherbarkeit behördlicher Bußgelder wiederum ist eine begrenzte und rechtsordnungsabhängige Frage – ein diesbezügliches Versprechen macht kein seriöses Produkt leichtfertig. Die Lehre daraus: Datenschutz-Compliance lässt sich nicht durch eine Versicherung ersetzen – beide zusammen ergeben Schutz.
Wer mit Kundendaten, Systemen, digitalen Dienstleistungen arbeitet: Ermitteln Sie zunächst Ihre Exposition (was fällt aus, was könnte durchsickern, wem könnte ein Schaden entstehen), prüfen Sie dann die digitalen Zeilen Ihrer bestehenden Deckungen (Checkliste), und ist das Bild lückenhaft, lohnt es sich, die Welt der Cyber-Produkte in einer gesonderten Abstimmung zu öffnen – das geht bereits über diese Seite hinaus, aber beim Einstieg helfe ich gerne: kostenfreie Beratung.
Ein Buchhaltungsbüro kann in zweierlei digitale Schwierigkeiten geraten – und beide lassen sich unterschiedlich versichern. Die erste: Ein Mitarbeiter schickt ein Gehaltsabrechnungspaket an den falschen Empfänger – die Daten des Kunden gelangen an Unbefugte, beim Kunden entstehen ein Schaden und eine Datenschutzsituation. Das ist ein fachlicher Fehler gegenüber einem Dritten: Das kann das Feld der Berufshaftpflichtdeckung sein, nach den Bedingungen. Die zweite: Das System des Büros wird durch Ransomware verschlüsselt – der eigene Betrieb steht still, Wiederherstellungskosten, Vorfallsbewältigung. Das ist ein eigener Schaden: die Welt der Cyberversicherung. Wer nur eines der beiden Produkte hat, ist im jeweils anderen Szenario ungedeckt. Bei der Einschätzung des digitalen Risikos lohnt es sich deshalb, zwei Listen zu schreiben: „was ich einem anderen zufügen kann" und „was mich selbst treffen kann" – zwei Spalten, zwei Produktfamilien.
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