Ein Buchhalter stellt in der Software einen Parameter falsch ein, und die Steuererklärungen von zehn Kunden sind fehlerhaft. Ein Installateur dichtet eine Verbindung schlecht ab, und nacheinander kommt es in vier Wohnungen zu Wasserschäden. Ein Hersteller verbaut eine fehlerhafte Bauteilserie, und bei fünfzig Abnehmern steht die Maschine still. Sind das zehn, vier, fünfzig Schäden – oder einer? Die Bedingungen der Haftpflichtversicherung beantworten diese Frage mit einer eigenen Regel, und die Antwort entscheidet drei Dinge zugleich: wie viele Limits zur Verfügung stehen, wie oft die Selbstbeteiligung abgezogen wird und in welche Versicherungsperiode der Schaden fällt. Das ist die Serienschadenklausel, eines der wichtigsten und doch kaum bekannten Elemente der Limitbemessung und des zeitlichen Geltungsbereichs.
- Ungarische Versicherungsbedingungen behandeln mehrere Schäden, die auf dieselbe Ursache zurückgehen, zeitlich zusammenhängen oder mehrere Geschädigte betreffen, typischerweise als einen einzigen Versicherungsfall – das ist der Serienschaden.
- Ein Ereignis bedeutet ein Limit je Schadenfall und eine Selbstbeteiligung: Die Versicherungssumme ist von der Zahl der Geschädigten unabhängig, und übersteigen die Ansprüche sie, teilen die Geschädigten sie sich – je nach Bedingungen – anteilig oder werden in der Reihenfolge der Anmeldung entschädigt, bis das Limit ausgeschöpft ist.
- Als Zeitpunkt des Serienschadens gilt der Zeitpunkt des ersten Schadens – er entscheidet, welche Versicherungsperiode und welcher Vertrag die gesamte Serie trägt.
Was gilt als Serienschaden?
Die ungarischen Bedingungen beschreiben den Serienschaden ähnlich. Nach den Bedingungen einer Berufshaftpflichtversicherung (siehe Quellen) sind Serienschäden „mehrere auf dieselbe Ursache zurückgehende, zeitlich zusammenhängende, gegebenenfalls mehrere Geschädigte betreffende Schäden“, die „als ein Versicherungsfall gelten“. Andere, allgemeine Haftpflichtbedingungen formulieren dasselbe so: Als ein Versicherungsfall gelten mehrere auf dieselbe Ursache zurückgehende, zeitlich zusammenhängende oder mehrere Geschädigte betreffende Schäden – mehrere Geschädigte sind also bei keiner der zitierten Bedingungen Voraussetzung. Das Schlüsselwort ist die Identität der Ursache: dieselbe fehlerhafte Einstellung, derselbe Planungs- oder Verfahrensfehler, dasselbe fehlerhafte Bauteil. Wenn Sie in derselben Woche bei zwei Kunden zwei verschiedene Fehler machen, ist das kein Serienschaden, sondern das sind zwei Versicherungsfälle. Wirkt sich dagegen ein Fehler über Monate hinweg auf dieselbe Weise aus, kann der zeitliche Zusammenhang auch dann bestehen, wenn die Schäden weit auseinanderliegen. Was noch als „zeitlich zusammenhängend“ gilt, beziffern die Bedingungen typischerweise nicht – das ist eine Auslegungsfrage und kann je nach Versicherer und Einzelfall unterschiedlich beurteilt werden.
Ein Limit – und die Geschädigten teilen es sich
Der Serienschaden ist ein Versicherungsfall, deshalb gilt für ihn das Limit je Schadenfall – nicht je Geschädigtem ein eigenes. Die erwähnten Berufshaftpflichtbedingungen stellen ausdrücklich fest, dass die Versicherungssummen von der Zahl der Geschädigten unabhängig sind, und behandeln den Serienschaden unabhängig von der Zahl der Geschädigten als ein Schadenereignis. Übersteigt die Summe der begründeten Ansprüche der Geschädigten das Limit, kennen die Bedingungen zwei Lösungen: Die zitierten allgemeinen Bedingungen sehen eine anteilige Befriedigung vor – jeder Geschädigte wird in dem Verhältnis entschädigt, in dem das Limit zur Summe der Forderungen steht –, die zitierten Berufshaftpflichtbedingungen leisten dagegen in der Reihenfolge der Anmeldung und des Nachweises der Ansprüche, bis das Limit ausgeschöpft ist; welche Regel für Sie gilt, entscheidet Ihre eigene Police. Die Differenz verschwindet dabei nicht – für sie haftet der Versicherte mit seinem eigenen Vermögen. Das ist die wichtigste praktische Lehre aus dem Serienschaden für die Bemessung: Das Limit sollte nicht am durchschnittlichen Schaden bei einem einzelnen Kunden, sondern an der Kettenreaktion gemessen werden. Der Artikel zur Bemessung des Limits führt diesen Gedankengang im Detail aus. Gut zu wissen ist auch, dass der Serienschaden die Jahreshöchstentschädigung der Versicherungsperiode ebenfalls verbraucht: Nach einer großen Serie bleibt für das betreffende Jahr weniger Rahmen für die übrigen Schäden.
Eine Selbstbeteiligung – und das ist die gute Nachricht
Die Bedingungen legen die Selbstbeteiligung je Ereignis fest: Nach den Berufshaftpflichtbedingungen ist die Selbstbeteiligung „der Teil des Schadens, für den der Versicherte bei jedem Schadenereignis selbst einzustehen hat“. Da der Serienschaden ein Schadenereignis ist, wird die Selbstbeteiligung typischerweise einmal für die gesamte Serie abgezogen, nicht je Geschädigtem. Das hat bei kleinen Schäden Bedeutung. Haben die zehn Kunden des Buchhalters jeweils einen kleinen Schaden, der für sich genommen unter der Selbstbeteiligung bleibt, würde als einzelnes Ereignis keiner davon ersetzt – nach den Bedingungen zahlt der Versicherer nicht für Schäden, die die Selbstbeteiligung nicht erreichen. Als ein Ereignis zusammengerechnet können die zehn Schäden die Selbstbeteiligung dagegen übersteigen, und den Differenzbetrag ersetzt der Versicherer. Aus diesem Grund liegt der Nachweis derselben Ursache manchmal im Interesse des Versicherten, manchmal in dem des Versicherers – die Grenze ziehen der Wortlaut der Bedingungen und die Tatsachen des Schadenfalls. Eine gesonderte Selbstbeteiligung für Serienschäden sehen die Bedingungen typischerweise nicht vor, das kann aber je nach Versicherer abweichen; prüfen Sie es deshalb in Ihrer eigenen Police. Der Artikel zur Logik der Selbstbeteiligung gibt die allgemeinen Kriterien für diese Entscheidung.
Der Zeitpunkt des ersten Schadens entscheidet
Als Zeitpunkt des Serienschadens nennen die Bedingungen den Zeitpunkt des ersten Schadenereignisses bzw. der ersten Schädigung. Das bedeutet weit mehr als ein Datum. Erstens: Der Zeitpunkt des ersten Schadens entscheidet, welches Versicherungsjahr mit seinem Limit hinter der Serie steht – die späteren Schäden gehören auch dann zu diesem Jahr, wenn sie erst in der folgenden Periode eingetreten sind. Zweitens: Ist der erste Schaden vor dem Beginn des Versicherungsschutzes oder vor dem Rückwirkungsdatum eingetreten, fallen nach der Logik der Bedingungen auch die späteren Glieder der Serie nicht unter die Deckung, denn das gesamte Ereignis ist außerhalb der Deckung entstanden. Drittens: Bei einem Versichererwechsel kann die gesamte Serie zum alten Vertrag gehören, während der neue Versicherer die Meldung unter Berufung auf den Zeitpunkt des ersten Schadens ablehnen kann. Deshalb ist es nicht gleichgültig, ob zeitlicher Geltungsbereich und Rückwirkungsdatum der beiden Verträge nahtlos aneinander anschließen – darüber informieren die Artikel zum zeitlichen Geltungsbereich und zum Versichererwechsel im Detail. Bei einer Berufshaftpflichtdeckung nach dem Claims-made-Prinzip kommt noch eine Ebene hinzu: Auch die Anmeldung des Anspruchs muss während der Vertragslaufzeit oder innerhalb der verlängerten Meldefrist erfolgen.
Was tun, wenn Sie vermuten, dass ein Fehler an mehreren Stellen Schaden anrichtet?
Beim Serienschaden arbeitet die Zeit nicht für Sie. Wenn Sie bemerken, dass ein Fehler mehrere Kunden betreffen kann, erlauben die Bedingungen typischerweise nicht nur die Meldung des konkreten Anspruchs, sondern auch die Meldung eines Umstands, der einen Anspruch begründen kann, oder schreiben sie sogar vor – damit lässt sich die gesamte, sich später entfaltende Serie dem Zeitpunkt der Meldung zuordnen. Warten Sie nicht, bis sich alle zehn Kunden melden: Der erste Weg für die Meldung ist die Schadenhotline des Versicherers, und in der Meldung sollten Sie angeben, dass der Fehler auch andere Kunden betreffen kann. Dokumentieren Sie die Ursache: wann der Fehler entstanden ist, welche Arbeiten er betroffen hat, wann der erste Schaden aufgetreten ist – diese Tatsachen entscheiden über den Zeitpunkt der Serie und die Anwendung der Bedingungen. Geben Sie gegenüber den Geschädigten ohne Wissen des Versicherers kein Haftungsanerkenntnis ab und schließen Sie keinen Vergleich, denn das kann den Versicherungsschutz gefährden. Als Makler sehe ich, dass die Serienschadenklausel beim Abschluss fast nie zur Sprache kommt, im Schadenfall aber am meisten zählt; wenn Sie bei der Bemessung des Limits oder bei einem festgefahrenen, strittigen Serienschadenfall eine Frage haben, helfe ich, wo ich kann.
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Quellen
- Alfa Vienna Insurance Group – Bedingungen der Berufshaftpflichtversicherung (SZAF-SZ-230801, gültig ab 01.08.2023), Punkte I.7, I.9, V.3–V.4, VI.1–VI.3 und VII.5 (Serienschaden und sein Zeitpunkt, Versicherungssumme und Zahl der Geschädigten, Selbstbeteiligung, Reihenfolge der Befriedigung bei Ausschöpfung des Limits)
- Allianz Hungária Zrt. – Haftpflichtversicherungen für Unternehmen, Allgemeine Versicherungsbedingungen und Kundeninformation (AHE-43501/6, gültig ab 01.09.2022), Punkt 1.8 (Serienschaden), Punkt 5.4.10 (Zeitpunkt des Serienschadens) und Punkt 12.2.1 (anteilige Befriedigung bei mehreren Geschädigten)
- Allianz Hungária Zrt. – Pflicht-Berufshaftpflichtversicherung für Rechtsanwälte, Allgemeine Bedingungen (AHE-10474/3), Punkte 1.5–1.6, 3.2–3.3 und 8.1 (Zeitpunkt des Serienschadens, Limit, anteilige Befriedigung, Meldung von Umständen)
